Een potje voor later met Aanvullende PensioenOpbouw
Misschien werk je in loondienst. Of als zzp’er. Of allebei, en soms werk je misschien een tijdje niet. Wat je situatie ook is, bij Nationale-Nederlanden bouw je flexibel en makkelijk een potje voor later op met Aanvullende PensioenOpbouw.
Je bepaalt zelf hoeveel en wanneer je inlegt, of je spaart of belegt of allebei. Je geld staat vast tijdens de afgesproken looptijd. Die looptijd kies je - binnen bepaalde grenzen - zelf. Hierna laat je het periodiek uitkeren. Belangrijk: hoe eerder je begint, hoe groter de kans dat je geld meer opbrengt. Hoe klein het bedrag ook is. Dus start meteen en laat je geld voor je werken.
Op zoek naar meer vrijheid?
Misschien ben je op zoek naar nog meer flexibiliteit en wil je altijd bij je geld kunnen. Dat kan met Beheerd Beleggen en Sparen. Je profiteert dan niet van mogelijk belastingvoordeel, maar kunt wel met je geld doen wat je wilt.
Pensioen, hoe zit dat?
Je pensioen bestaat uit AOW (1), pensioen via werkgevers (2) pensioen dat je zelf regelt (Aanvullende PensioenOpbouw) (3), en eigen vermogen, zoals spaargeld, of overwaarde op een koopwoning (4). AOW, het basispensioen dat de overheid voor je regelt, is meestal niet genoeg. En heb je weinig of niets opgebouwd via werkgevers? Dan is het handig om zelf nog wat op te bouwen. Ook als je bijvoorbeeld eerder wilt stoppen met werken.
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je hoeveel je verwachte pensioen is, en hoe dat is opgebouwd.
Extra geld opzijzetten
1. Je kunt vrij sparen of beleggen. Je kunt dan altijd bij je geld en betaalt belasting over je vermogen.
2. Je kunt extra pensioen opbouwen via een bankspaarrekening (bij ons: Aanvullende PensioenOpbouw). Je kunt dan niet bij je geld komen, maar hebt wel mogelijk belastingvoordeel.
Pensioen opbouwen wanneer het jou uitkomt
Ontdek de flexibiliteit van Aanvullende PensioenOpbouw. Kun je maandelijks of eenmalig wat missen? Zet dan een bedrag vast op een bankspaarrekening, en laat dit geld uitkeren rond je pensioenleeftijd. Jij bepaalt wanneer en hoeveel geld je stort. Check hierbij wel je jaar- en reserveringsruimte. Ook bepaal jij of je kiest voor sparen, beleggen of een mix van die twee.
Nu genieten én later genieten
Met je opgebouwde vermogen op je Aanvullende PensioenOpbouw rekening, koop je rond je pensioenleeftijd een pensioenuitkering aan. Deze uitkering van minimaal 5 jaar zorgt voor een stabiel en gegarandeerd inkomen.
Mogelijk belastingvoordeel
Met Aanvullende PensioenOpbouw kun je belastingvoordeel hebben. Je mag namelijk je inleg aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1. Daardoor betaal je minder inkomstenbelasting. Het bedrag dat je in een jaar maximaal mag aftrekken, hangt af van je jaarruimte en reserveringsruimte.
Je betaalt pas belasting over je uitkeringen als je met pensioen bent. Vaak val je dan in een lager belastingtarief.
Bekijk wat Dario (21), student en zzp’er heeft geregeld:
Snel naar
Rekenvoorbeelden
Sparen of beleggen?
Roelien is 35 jaar en spaart € 200,- per maand op haar rekening Aanvullende PensioenOpbouw. Stel dat zij dit saldo over 10 jaar laat uitkeren, dan betekent dit een extra pensioenpotje van € 992,- per maand.
Zou Roelien op 35 jarige leeftijd kiezen voor (offensief) beleggen in plaats van sparen? Dan kan de waarde van haar rekening Aanvullende PensioenOpbouw oplopen tot naar verwachting € 147.131,-. Dit betekent een uitkering van ongeveer € 1.395,- per maand. Dat is een verschil van 41%.
Nu of later starten?
Stel dat Roelien niet op 35 jarige, maar op 39 jarige-leeftijd zou starten. Wat is dan het verschil? Met € 200,- inleg per maand vanaf 35 jaar bouwt ze met een combinatie van sparen en beleggen ongeveer € 125.901,- vermogen op. Dit betekent een uitkering van naar verwachting € 1.194,- per maand. Start Roelien 4 jaar later, dan bouwt ze een vermogen van € 101.795,- op. Met een maandelijkse uitkering van ongeveer € 965,-. Dit is een verschil van 19%.
| Sparen vs. beleggen | Sparen | Beleggen (verwacht) | Verschil |
| Vermogen | € 104.670,- | € 147.131,- | +41% |
| Uitkering per maand | € 992,- | € 1.395,- | +41% |
| Nu vs. later starten | Nu | Over 4 jaar | Verschil |
| Vermogen | € 125.901,- | € 101.795,- | -19% |
| Uitkering per maand | € 1.194,- | € 965,- | -19% |
De verwachte resultaten tonen het verwachte netto resultaat. Alle verwachte kosten zijn van de getoonde verwachte resultaten afgetrokken. De rekenvoorbeelden kunnen anders zijn als het meezit of tegenzit.
De waarde van je belegging kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.
De belangrijkste vragen over pensioen
Pensioenopbouw hoeft geen ver-van-je-bed-show te zijn. Als je antwoord hebt op deze vragen, ben je al ver.
Het is slim om extra pensioen op te bouwen, als je een pensioengat hebt. Een pensioengat is het verschil tussen het bedrag dat je verwacht nodig te hebben om van te leven tijdens je pensioen en het bedrag dat je naar verwachting ontvangt aan pensioeninkomen. Een pensioengat kan bijvoorbeeld ontstaan door echtscheiding, of door een paar jaar niet, of parttime werken. Of omdat je minder AOW opbouwt, doordat je in het buitenland werkt. Je hebt dan te weinig inkomsten van je AOW en eventueel werkgeverspensioen.
Hoe weet je nu dat er straks te weinig binnenkomt? Vaak wordt de vuistregel gebruikt dat je tijdens je pensioen 70% nodig hebt van wat je nu verdient. Maar als je aan het begin van je carrière staat, is het soms nog te vroeg om daar uitspraken over te doen, vanwege de verwachte salarisontwikkeling en inflatie over een periode van zo'n 40 jaar. Daarnaast zijn je vaste lasten nu misschien nog niet zo hoog. Die kunnen stijgen bij het krijgen van kinderen en het kopen van een huis.
Wat je wel kunt doen: op mijnpensioenoverzicht.nl zie je wat je verwachte netto pensioen is vanaf je AOW-leeftijd. Check dit regelmatig tijdens je werkende leven en stuur tijdig bij.
Je kunt je pensioengat dichten met Aanvullende PensioenOpbouw van Nationale-Nederlanden. Hoe eerder je begint, hoe langer je de tijd hebt om je pensioenpot te vullen.
Wat je een goed pensioen vindt, is heel persoonlijk. Er wordt vaak gezegd dat een goed pensioen 70% van je huidige inkomen is. Het gemiddelde huishouden heeft 60% aan pensioeninkomen. Maar aan het begin van je carrière is het soms nog te vroeg om daar uitspraken over te doen, vanwege de verwachte salarisontwikkeling en inflatie over een periode van zo'n 40 jaar. Daarnaast zijn je vaste lasten nu misschien nog niet zo hoog. Die kunnen stijgen bij het krijgen van kinderen en het kopen van een huis.
Die 70% is dus een algemene inschatting. Het is goed om na te denken over wat je wilt. Want ook als je met pensioen bent, wil je doen wat je belangrijk vindt.
Het bedrag dat je voor het lopende kalenderjaar met mogelijk belastingvoordeel mag gebruiken voor extra pensioenopbouw, heet jaarruimte. Je jaarruimte kan elk jaar anders zijn. Om je jaarruimte te berekenen heb je een aantal gegevens nodig: je belastingaangifte van het vorige jaar, als je zzp’er bent je jaarrekening en soms ook je factor A (zie hieronder). Alles bij de hand? Gebruik dan onze rekenhulp jaarruimte berekenen. Als je een pensioentekort hebt over vorige jaren mag je daarover ook nog pensioen opbouwen. Dat heet reserveringsruimte.
Factor A
Je hebt je factor A soms nodig voor het berekenen van je jaarruimte. Je factor A is het pensioen dat je in een bepaald kalenderjaar hebt opgebouwd bij een werkgever. Als je alleen als zzp’er werkt, heb je dus vaak geen factor A, want je bent eigen baas.
Heb je een deel van het jaar pensioen opgebouwd bij een werkgever? Dan kun je wel je factor A invullen bij het berekenen van je jaarruimte. Je vindt deze in het Uniform Pensioen Overzicht (UPO) van je (ex-)werkgever. Weet je niet waar je pensioen hebt opgebouwd? Dit vind je op mijnpensioenoverzicht.nl.
Reserveringsruimte
Als je verder kijkt naar jouw jaarruimte, kom je ook het woord 'reserveringsruimte' tegen. Dit is de optelsom van al je niet-gebruikte jaarruimtes van de afgelopen tien jaar.
Maak je tot nu toe geen gebruik van je jaarruimte? Of gebruik je die jaarruimte maar deels? Dan ontstaat er reserveringsruimte. Die mag je alsnog in één keer storten tot maximaal € 42.108,- (2025). Het is dus een soort inhaalruimte.
Heb je al een rekening Aanvullende PensioenOpbouw bij ons? Dan bereken je je reserveringsruimte makkelijk en snel met onze rekenhulp in mijn.nn.
Door de nieuwe Wet toekomst pensioenen mag je per jaar maximaal 30% van je pensioengevend inkomen van het jaar ervoor in een pensioenpot stoppen, met mogelijk belastingvoordeel. Je kunt ook langer belastingvriendelijk pensioen opbouwen. Eerst was dit tot je AOW-leeftijd. Nu is dat tot vijf jaar na je AOW-leeftijd. En heb je jaarruimte nog niet gebruikt? Dan mag je deze tot 10 jaar terug gebruiken. Ongebruikte jaarruimte heet je reserveringsruimte. Ben je (deels) zzp’er? Kijk dan even op Aanvullende PensioenOpbouw voor zzp'ers : NN voor specifieke informatie over pensioen voor zelfstandig ondernemers.
Alles over Aanvullende PensioenOpbouw
Om in aanmerking te komen voor belastingvoordeel moet je aan deze fiscale spelregels voldoen:
- Je kunt laten zien dat je een pensioengat ofwel jaarruimte en reserveringsruimte hebt.
- Je mag vermogen opbouwen tot 5 jaar na het bereiken van je AOW-leeftijd.
- Daarna - of eerder- laat je het opgebouwde vermogen in termijnen uitkeren.
- Tussentijds kun je geen geld opnemen.
Meer informatie over belasting en regelgeving lees je op de pagina Fiscale en juridische regels.
Je kunt tijdens de aanvraag kiezen voor een variabele of een vaste rente (een deposito). Als je geen keuze maakt, dan ontvang je een variabele rente. Je kunt op een later moment altijd kiezen om (een deel van) je spaargeld alsnog in een deposito vast te zetten tegen een vaste rente.
Kies je voor een variabele rente? Dan ben je flexibeler wanneer je kunt starten met de uitkering van je opgebouwde kapitaal.
Kies je voor een vaste rente? Dan heb je de zekerheid dat de rente voor de gekozen periode vaststaat. De rente die je krijgt, hangt af van de looptijd die je kiest. Na het einde van deze periode kun je opnieuw kiezen tussen vaste of variabele rente. Je kunt dit gemakkelijk regelen in mijn.nn.
Je jaarruimte is elk jaar anders. Daarom is het belangrijk dat je deze eerst zelf berekent, voordat je geld stort op je rekening Aanvullende PensioenOpbouw. Je jaarruimte bereken je eenvoudig zelf met onze rekenhulp. Heb je al een rekening Aanvullende PensioenOpbouw bij ons? Gebruik dan de rekenhulp in mijn.nn. Voor het berekenen van je jaarruimte heb je jouw belastingaangifte over het voorgaande jaar, je uniform pensioenoverzicht (UPO) en je jaarrekening nodig.
Heb je over de afgelopen zeven jaar je jaarruimte nog niet helemaal gebruikt? Dan kun je deze zogenoemde reserveringsruimte gebruiken om extra te storten op je rekening Aanvullende PensioenOpbouw. Ook je reserveringsruimte bereken je met onze rekenhulp.
Nadat je Aanvullende PensioenOpbouw hebt aangevraagd, ontvang je van ons het rekeningnummer waarop je vermogen kunt opbouwen. Je kunt dan vanaf de tegenrekening die je bij je aanvraag hebt opgegeven het gewenste bedrag overmaken.
We bepalen jouw beleggingsprofiel met je antwoorden op de profielvragen. Daarmee zorgen we dat de beleggingen passen bij het risico dat je wilt en kunt nemen.
We houden rekening met het milieu, sociale factoren en goed bestuur.
Als je belegt voor je pensioen, staat de lifecycle-methode altijd aan. Dit betekent dat we steeds minder risico nemen met je beleggingen naarmate je doeldatum dichterbij komt.
Met Aanvullende PensioenOpbouw bouw je vermogen op voor een aanvulling op je AOW en/of werkgeverspensioen. Je mag opbouwen tot uiterlijk 31 december, vijf jaar na het jaar waarin je de AOW-leeftijd bereikt. Tot die tijd heb je drie mogelijkheden met het geld op je rekening Aanvullende PensioenOpbouw:
1. Je laat je geld periodiek uitkeren.
2. Je laat je geld nog even doorgroeien.
3. Of je maakt een combinatie van beide.
Bij overlijden gaat het saldo van je rekening Aanvullende PensioenOpbouw naar je erfgenamen. Meer informatie hierover lees je op de pagina Fiscale en juridische regels.
De Nederlandse Depositogarantie
Geld op deze rekening waarmee je niet belegt, is beschermd door de Nederlandse Depositogarantie. De depositogarantie beschermt je geld bij Nationale-Nederlanden Bank tot € 100.000,- per persoon. Weten hoe het precies zit? Bekijk hier onze informatie over de Nederlandse Depositogarantie of ga naar depositogarantie.nl.
Hoe zijn jouw beleggingen beschermd?
Jouw beleggingen worden bewaard door de Stichting Nationale-Nederlanden Bank Beleggersgiro. Hierdoor zijn deze beleggingen geen onderdeel van het vermogen van Nationale-Nederlanden Bank. Bij een faillissement van Nationale-Nederlanden Bank blijven deze beleggingen dus gewoon van jou.
Je kunt een beroep doen op de Beleggerscompensatie, als de bescherming via de Stichting niet voldoende is. De Beleggerscompensatie vergoedt maximaal € 20.000,- per persoon, per bank.
Weten hoe het precies zit? Bekijk hier onze informatie over vermogensscheiding en de Beleggerscompensatie.
Meer over dit onderwerp
Bouw jij genoeg pensioen op via je werkgever?
Voorkom verrassingen en check het meteen. Ontdek wat je nu al kunt doen voor voldoende pensioen.
Mijn werkgever heeft geen pensioenregeling: wat nu?
Bouw je geen pensioen op bij je werkgever? Onderneem dan zelf actie en bouw toch een goed pensioen op. In dit artikel vertellen we je hoe.
Nieuwe baan? Let op de nieuwe pensioenregels
Hoop je binnenkort met een nieuwe baan te kunnen beginnen? Door de nieuwe pensioenregels bestaat de kans dat je een stuk minder pensioen gaat opbouwen. Vraag daarom al tijdens je arbeidsvoorwaardengesprek hoe het zit met jouw pensioen. Zo voorkom je tegenvallers.
Misschien ook interessant:
Handige linkjes en downloads
Aanvullende PensioenOpbouw zonder beheerd beleggen
Aanvullende PensioenOpbouw met beheerd beleggen
Service en contact
Stel je vraag
Chat met Sanne, onze digitale assistent. Komt die er niet uit? In kantooruren neemt een collega het over.