Mijn werkgever heeft geen pensioenregeling: wat nu?

Wist je dat één op de tien werknemers geen pensioen opbouwt bij hun werkgever? Maar wees gerust, als jij tot deze groep behoort, kun je zelf actie ondernemen. En toch een goed pensioen opbouwen. In dit artikel vertellen we je hoe.

Mijn werkgever heeft geen pensioenregeling. Kan dat?

Ja, dat kan. Je bouwt niet altijd automatisch pensioen via je werkgever op als je in loondienst werkt. In Nederland geldt namelijk geen wettelijke pensioenplicht. Daarom is niet elke werkgever verplicht een pensioenregeling aan te bieden.

In veel bedrijfstakken moeten werkgevers wel verplicht pensioen aanbieden. Werk je bijvoorbeeld voor de overheid? Of in de zorg, horeca of bouw? Dan val je onder een cao. En bouw je automatisch pensioen op via een verplicht pensioenfonds. Heeft je werkgever geen pensioenplicht? Dan kan hij of zij er toch zelf voor kiezen om een pensioenregeling aan te bieden. Dit zie je bijvoorbeeld bij advocatenkantoren, IT-bedrijven of communicatiebureaus.

Hoe weet ik of ik een werkgever zonder pensioen heb?

Of je werkgever een pensioenregeling heeft, hoor je als je in dienst komt. Dat is onderdeel van het gesprek over je arbeidsvoorwaarden. Binnen drie maanden krijg je ook informatie over je pensioenregeling van je pensioenuitvoerder. En in je arbeidsovereenkomst staat waarschijnlijk informatie over je pensioen. Heb je die niet bij de hand? En weet je niet of je pensioen opbouwt via je werkgever? Check dan mijnpensioenoverzicht.nl. Let op, het kan nadat je in dienst bent gekomen een paar maanden duren voordat je pensioen daar te zien is.

Wat als je geen pensioen opbouwt via je werkgever?

Als je geen pensioen opbouwt via je werkgever, heb je kans op een pensioentekort. Dit betekent dat je minder pensioen opbouwt dan je later nodig hebt. Er zijn drie manieren om in actie te komen:

• Het gesprek aangaan over je pensioen met je werkgever.
• Een baan zoeken waar je wel pensioen opbouwt.
• Zelf aanvullend pensioen regelen.

Vanaf welke leeftijd kun je al pensioen opbouwen?

1. Ga het gesprek over je pensioen aan met je werkgever

Vraag waarom het bedrijf geen pensioenregeling aanbiedt. Misschien is daar een duidelijke reden voor. Het kan zijn dat je werkgever een pensioenregeling nu nog te duur vindt, maar wel pensioen aan wil bieden als het bedrijf groeit.

Extra salaris vragen

Het kan ook zijn dat je werkgever vindt dat werknemers zelf voor pensioen moeten zorgen. Soms krijg je als compensatie een hoger salaris. Dan zit je pensioen als het ware in het salaris verwerkt. Het is wel belangrijk dat je dit weet. Dan kun je stappen zetten om zelf pensioen op te bouwen. En voorkom je dat je (een deel van) het geld ergens anders aan uitgeeft.

Biedt je werkgever geen hoger salaris in ruil voor pensioenopbouw? Dan kun je natuurlijk om extra salaris vragen. Dat kun je doen voordat je in dienst komt. Maar ook als je al langer bij het bedrijf werkt. Wie weet wil je werkgever je wel tegemoetkomen. Met je hogere salaris kun je dan zelf je pensioen aanvullen.

3. Bouw zelf aanvullend pensioen op

Daarnaast kun je ervoor kiezen het heft in eigen handen te nemen. En zelf te zorgen voor extra geld voor later. Dat kun je doen door geld te sparen of te beleggen. Of door aanvullend pensioen op te bouwen in de derde pijler. Dit klinkt vrij ingewikkeld, maar valt in de praktijk wel mee. Je sluit dan een pensioenproduct af bij een bank, beleggingsinstelling of verzekeraar. Bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering of een ‘bancaire lijfrente’. Dat laatste is een vorm van ‘banksparen’. Een groot voordeel van dit product is het belastingvoordeel dat het kan opleveren.

Zo werkt zelf pensioen opbouwen

Banksparen bij Nationale-Nederlanden kan met het product Aanvullende PensioenOpbouw. Hiermee bouw je extra vermogen op om je AOW aan te vullen. Dat werkt als volgt. Je stort geld op een geblokkeerde bankspaarrekening. Dit kun je tussentijds dus niet opnemen. Je kiest zelf of je spaart, belegt of een combinatie maakt. En je kunt eenmalig geld storten, maar ook maandelijks.

Kies je voor pensioenbeleggen dan zijn er ook kosten en risico’s. De waarde van je beleggingen kan hoger en lager worden. Ook kun je (een deel van) je inleg verliezen. Toch is pensioenbeleggen populair door de kans dat je beleggingen juist méér waard worden. En omdat je dus profiteert van mogelijk belastingvoordeel.

Ga je met pensioen, dan laat je het geld dat je hebt opgebouwd op vaste, regelmatige momenten uitkeren. Dit zijn je lijfrente-uitkeringen. Hiervoor open je bijvoorbeeld een Aanvullende PensioenUitkering.

Mogelijk belastingvoordeel

Een voordeel van zelf aanvullend pensioen opbouwen is dus dat je mogelijk belastingvoordeel hebt. Je mag namelijk elk jaar je pensioeninleg aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting. Hier zit wel een maximum aan. Hoeveel geld je mag inleggen, hangt onder andere af van je jaarruimte. Bouw je geen pensioen op bij je werkgever, dan heb je jaarruimte. Zo bereken je je jaarruimte. Daarnaast telt het saldo op je rekening niet mee voor de vermogensbelasting in box 3. Dat heet officieel de vermogensrendementsheffing.

Goed om te weten: later betaal je wel belasting over je uitkeringen. Dat doe je vanaf dat je aanvullende pensioen wordt uitgekeerd. Maar dan heb je waarschijnlijk een lager inkomen, waardoor je in een lager belastingtarief valt.

Waarom zelf pensioen opbouwen?

Als je geen pensioen opbouwt via je werkgever, is de kans groot dat je later geld tekortkomt. Je krijg dan alleen AOW. Veel mensen vinden het moeilijk om daarvan rond te komen. Een extra pensioenpotje is noodzakelijk als je later hetzelfde leven wilt blijven leiden als nu. Of als je mooie plannen hebt voor na je pensioen, zoals een verre reis.