Bouw jij genoeg pensioen op via je werkgever?

Bouw jij pensioen op via je werkgever? Dan ga je er waarschijnlijk vanuit dat het wel goed zit met je inkomen voor later. Toch is dat niet altijd zo. Heel wat werknemers bouwen namelijk minder pensioen op dan ze denken. In dit artikel leggen we uit hoe je erachter komt of jij ook onder die groep valt. En wat je nu al kunt doen om financiële teleurstellingen te voorkomen.

Wanneer was de laatste keer dat jij je pensioen hebt gecheckt? Als werknemer ga je er waarschijnlijk van uit dat je pensioen wel goed geregeld is. Want je werkt in loondienst en je werkgever draagt elke maand bij aan je pensioen. Dan zit het wel goed, toch?

Toch is dat niet per definitie zo. Best veel werknemers bouwen een beperkt pensioen op, blijkt uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Deze mensen bouwen dus wel pensioen op via hun werkgever, maar minder dan ze denken.

In vaktermen wordt de groep werknemers met (te) weinig pensioenopbouw de ‘grijze vlek’ genoemd. Waar die term vandaan komt? In pensioenland was er al een term voor mensen die helemaal geen pensioen opbouwen. Zij vormen de ‘witte vlek’. Denk aan zzp’ers die nu niets opzijzetten voor later. Voor hen is het al helemaal belangrijk dat ze zelf zorgen voor hun pensioen.

Tegenvallers voorkomen

Maar ook als je wél pensioen opbouwt via je werkgever, is het slim om op tijd te checken hoe je inkomen voor later eruitziet. En als het nodig is in actie te komen. Het zou namelijk kunnen dat je een pensioentekort hebt. In dat geval bouw je minder pensioen op dan je zou willen of nodig hebt. Zo’n pensioengat kan ontstaan als je vaak van werkgever bent gewisseld. Of als je een periode geen werk had, bent gescheiden, of in het buitenland hebt gewoond. Maar het kan dus ook zijn dat je huidige werkgever niet genoeg pensioen aanbiedt. Dit is het geval voor de groep werknemers die onder de ‘grijze vlek’ vallen.

Het zou natuurlijk vervelend zijn als je er pas op je pensioendatum achter komt dat je pensioen flink tegenvalt. Al die tijd heb je gedacht dat het wel goed geregeld was. En ineens blijkt dat toch niet het geval.

Met een goed beeld van je pensioenopbouw voorkom je zulke verrassingen. Je kunt op tijd bijsturen, mocht dat nodig zijn. Zo hoef je je dagelijkse levensstijl niet aan te passen. En weet je ruim voor je pensioendatum waar je financieel aan toe bent. Wel zo prettig!

Zo check je je verwachte pensioen

Check dus op tijd of je genoeg pensioen opbouwt via je werkgever. Hoe je dat doet? Op de website mijnpensioenoverzicht.nl zie je makkelijk en snel wat je verwachte pensioen is. Je ziet daar de verwachte hoogte van je AOW (Algemene Ouderdomswet). Dit pensioen bouwt iedereen op die in Nederland woont.

Ook staat er op mijnpensioenoverzicht.nl een overzicht van het pensioen dat je via je werkgever opbouwt., Inclusief het opgebouwde pensioen via eventuele eerdere werkgevers. Bouw je pensioen op via Nationale-Nederlanden? Log dan eens in op mijn.nn Inkomen Later. Daar vind je je verwachte (werkgevers)pensioen.

Is dat bedrag genoeg om later van rond te komen? Dat hangt af van je wensen en levensstijl. De vuistregel is vaak: voor je pensioen heb je 70% nodig van je (huidige) salaris. Bouw je minder op? Dan is de kans groot dat je een pensioentekort hebt.

Zelf zorgen voor aanvullend pensioen

Het goede nieuws: je kunt het pensioen via je werkgever zelf aanvullen. Zodat je niet tot deze ‘grijze vlek’ behoort. Een van de manieren om dat te doen, is door zelf aanvullend pensioen op te bouwen in de derde pijler. Bijvoorbeeld Aanvullende PensioenOpbouw van Nationale-Nederlanden.

Zo werkt zelf pensioen opbouwen

Met Aanvullende PensioenOpbouw stort je – eenmalig of bijvoorbeeld maandelijks – geld op een geblokkeerde bankspaarrekening. Dit kun je in de tussentijd niet opnemen. Je kiest zelf of je spaart, belegt of die twee combineert. Zodra je met pensioen gaat, laat je het opgebouwde vermogen uitkeren. Dat ontvang je op vaste momenten. Dit zijn je lijfrente-uitkeringen. Hiervoor open je bijvoorbeeld een Aanvullende PensioenUitkering.

Een voordeel van zelf pensioen opbouwen is dat het je belastingvoordeel kan opleveren. Dat zit zo: heb je een pensioentekort? Dan mag je elk jaar je inleg aftrekken van je belastbaar inkomen in je aangifte inkomstenbelasting. Op die manier krijg je een deel van de inleg dus weer terug. Hier zit wel een maximum aan. Hoeveel geld je met fiscaal voordeel mag inleggen, hangt onder andere af van je jaarruimte en je reserveringsruimte. Zo bereken je je jaarruimte.

Een ander voordeel: het saldo op je bankspaarrekening telt niet mee voor je vermogensbelasting in box 3. Dat is bij een gewone spaarrekening wel zo. Later betaal je wel belasting over je uitkeringen. Dat doe je vanaf het moment dat je aanvullende pensioen wordt uitgekeerd. Maar dan heb je waarschijnlijk een lager inkomen, omdat je met pensioen bent. En het belastingtarief is dan mogelijk ook lager.

Gerust gevoel

Kom dus op tijd in actie voor je pensioen. Daar kun je niet vroeg genoeg mee beginnen. Hoe eerder je begint met zelf pensioen opbouwen, hoe meer voordeel je er straks van hebt. Want je geld heeft dan langer de tijd om te groeien. Een paar jaar kan al veel verschil maken. Voorkom verrassingen. En ga met een gerust gevoel de toekomst tegemoet.

Hulp nodig? Schakel dan een onafhankelijk financieel adviseur in. Die kan met je meedenken en vertellen wat in jouw situatie slim is om te doen.