Tariefklasse: hoe werkt het?
- 9 verschillende tariefklassen
- Lagere hypotheekrente door lagere risico-opslag
- Rentedaling mogelijk door aflossing of stijging woningwaarde
Sluit je een hypotheek bij Nationale-Nederlanden? Dan sluit je een hypotheek met een rente die zich automatisch aanpast aan de tariefklasse die past bij je actuele hypotheekbedrag en de waarde van je woning. Los je (extra) af op je hypotheek of stijgt de waarde van je woning? Dan betaal je direct een lagere rente als je hypotheek daarvoor in aanmerking komt. Ook als je rentevaste periode nog niet is afgelopen.
Heb je een NN Variant Hypotheek (een voormalige Delta Lloyd of OHRA Hypotheek)? Dan geldt het beleid voor tariefklassen ook voor jouw hypotheek, maar zijn er ook enkele bijzonderheden.
Meer over hypotheekrente
Bekijk de video over tariefklassen
We leggen je in 5 minuten uit wat tariefklassen zijn.
Wat is een tariefklasse?
Hoeveel hypotheekrente je moet betalen hangt af van verschillende dingen. Een daarvan is de hoogte van je hypotheek ten opzichte van de waarde van je huis. Als je meer leent, zijn er grotere risico’s. Bijvoorbeeld dat je je hypotheek niet helemaal kunt aflossen als je je huis moet verkopen. Dit risico vertalen we in verschillende tariefklassen. Bij iedere tariefklasse hoort een risico-opslag. De risico-opslag is hoger als je meer leent ten opzichte van de waarde van je huis. Andersom is dit natuurlijk ook zo. Je risico-opslag is lager als je minder leent ten opzichte van de waarde van je huis. Aflossen op je lening of een waardestijging van je huis, kan dus zorgen voor een lagere risico-opslag en daarmee een lagere rente.
Welke tariefklassen kent Nationale-Nederlanden?
Nationale-Nederlanden heeft negen verschillende tariefklassen. Acht daarvan zijn afhankelijk van de waarde van je huis. Daarnaast is er een aparte tariefklasse voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Hierbij speelt de waarde van je huis geen rol.
| Tariefklasse | Risico-opslag* |
|---|---|
| NHG (Nationale Hypotheek Garantie) | 0,00% |
| Niet-NHG | |
| • Tot en met 40% marktwaarde | 0,00% |
| • Meer dan 40% tot en met 50% marktwaarde | 0,05% |
| • Meer dan 50% tot en met 60% marktwaarde | 0,10% |
| • Meer dan 60% tot en met 70% marktwaarde | 0,15% |
| • Meer dan 70% tot en met 80% marktwaarde | 0,25% |
| • Meer dan 80% tot en met 90% marktwaarde | 0,30% |
| • Meer dan 90% tot en met 100% marktwaarde | 0,45% |
| • Meer dan 100% marktwaarde | 0,60% |
* De hoogte van de risico-opslagen kan in de toekomst wijzigen. De actuele rentes en opslagen kun je altijd terugvinden op onze actuele hypotheekrente pagina.
Meer over de oude tariefklassen van Nationale-Nederlanden
Hoe wordt mijn tariefklasse bepaald?
We berekenen de verhouding tussen de actuele hoogte van je hypotheek en de waarde van je woning. Deze verhouding drukken we uit in een percentage. De hoogte van dat percentage bepaalt in welke tariefklasse je hypotheek valt.
Heb je een (Bank)Spaar Hypotheek? Dan houden we ook rekening met de opgebouwde spaarwaarde op je bankspaarrekening of in je spaarverzekering die bij je hypotheek hoort. Deze waarde vermindert het risico voor ons en trekken we daarom af van de hoogte van je hypotheek.
Een voorbeeld:
- Je hypotheek is € 280.000,-
- Je opgebouwde (bank)spaarsaldo is € 30.000,-
- De waarde van je huis is € 330.000,-
Verhouding hypotheek/woningwaarde:
(280.000,00 – 30.000,00) / 330.000,00 x 100 = 75,76%
De hypotheek in dit voorbeeld valt in de tariefklasse ‘Meer dan 70% tot en met 80% marktwaarde’.
Heb je al een hypotheek bij Nationale-Nederlanden? Dan kun je in mijn.nn zien in welke tariefklasse jouw hypotheek valt. Ook zie je per leningdeel welke risico-opslag je betaalt.
Met de nieuwbouwhypotheek van Nationale-Nederlanden profiteer je van een aantrekkelijke hypotheekrente. Dit komt omdat je de rente betaalt die hoort bij één tariefklasse lager dan de tariefklasse van bestaande bouw. Dit geldt voor de eerste rentevaste periode.
Meer over de nieuwbouwhypotheek van Nationale-Nederlanden
Wanneer verandert mijn tariefklasse?
Je tariefklasse kan veranderen als de verhouding tussen je hypotheekbedrag en de waarde van je huis verandert. Dit gebeurt als:
- je (extra) aflost op je hypotheek
- je spaarwaarde opbouwt in je (Bank)Spaar Hypotheek
- de waarde van je huis daalt of stijgt*
Nationale-Nederlanden bekijkt elke maand of je hypotheek door de verhouding hypotheek/woningwaarde naar een lagere tariefklasse kan. Als dat zo is, dan verlagen wij je hypotheekrente. Je hoeft hier zelf niets voor te doen. Ook als je rentevaste periode nog niet is afgelopen. Een stijging tijdens een rentevaste periode is niet mogelijk.
Let op! Heb je een (Bank)Spaar Hypotheek? Dan kan je ook een lagere risico-opslag krijgen. Maar wij passen het niet automatisch voor je aan. Want bij deze hypotheekvormen is het niet altijd gunstig als de hypotheekrente daalt. Dit komt omdat door een lagere rente de premie of inleg voor je bankspaarrekening of spaarverzekering stijgt. Wil je weten of een lagere rente voor je (Bank)Spaar Hypotheek voor jou gunstig is? Vraag dan advies aan je adviseur. Na het advies en op verzoek van je adviseur maken wij een voorstel op. Ga je akkoord met dit voorstel? Pas dan verlagen wij de risico-opslag van je (Bank)Spaar Hypotheek.
Als je huidige rentevaste periode afloopt, beoordelen we opnieuw in welke tariefklasse je hypotheek valt. Het is mogelijk dat je risico-opslag dan wordt verlaagd of verhoogd. Dit geldt voor alle hypotheekvormen, dus ook voor een (Bank)Spaar Hypotheek. Hetzelfde gebeurt als je vóór afloop van je rentevaste periode kiest voor een tussentijdse rentewijziging.
Bij variabele rente loopt de rentevaste periode iedere maand af. Daardoor kan de risico-opslag iedere maand dalen, maar ook stijgen. Bijvoorbeeld als je meer gaat lenen of als de waarde van je huis daalt.
Als je een lagere tariefklasse krijgt, krijg je meestal ook een lagere risico-opslag. Maar niet altijd. Als je al een hypotheek hebt met een risico-opslag van 0%, dan kan de risico-opslag niet verder dalen. In mijn.nn kun je per leningdeel zien welke risico-opslag je nu hebt.
Bekijk alle gebeurtenissen die van invloed zijn op je tariefklasse en hypotheekrente
| Gebeurtenis | Gevolgen |
|---|---|
| Tijdens de looptijd los je je hypotheek lineair en/of annuïtair af. Je hypotheek wordt lager en valt daardoor in een lagere tariefklasse met een lagere risico-opslag. | Je betaalt vervolgens de rente die bij de lagere risico-opslag hoort. |
| Je hebt spaarwaarde opgebouwd in je (Bank)Spaar Hypotheek. Je hypotheek valt daardoor in een lagere tariefklasse met een lagere risico-opslag. | Je kunt een lagere risico-opslag en daarmee een lagere rente krijgen. Maar wij passen het niet automatisch voor je aan. Vraag advies aan je adviseur als je wilt weten of het gunstig is om je rente aan te passen. |
| Je gaat extra aflossen. Je hypotheek wordt lager en valt daardoor in een lagere tariefklasse met een lagere risico-opslag.. | Je betaalt vervolgens de rente die bij de lagere risico-opslag hoort. |
| De marktwaarde van je huis is gestegen en je hypotheek valt daardoor in een lagere tariefklasse met een lagere risico-opslag. Je uploadt in mijn.nn een van de volgende documenten om de waardestijging van je huis aan te tonen: de meest recente WOZ-beschikking, of een speciaal voor Nationale-Nederlanden opgestelde Calcasa desktoptaxatie of taxatierapport van maximaal zes maanden oud. Let op! Voor een Verhuurhypotheek accepteren we alleen een taxatierapport met daarin de marktwaarde in verhuurde staat. |
Je betaalt vervolgens de rente die bij de lagere risico-opslag hoort. |
| De marktwaarde van je huis is gedaald. | Tijdens je rentevaste periode gaat je risico-opslag en daarmee je rente niet omhoog als je hypotheek in een hogere tariefklasse met een hogere risico-opslag terecht komt. Je blijft dan de al geldende rente betalen. Als er een nieuwe rentevaste periode ingaat, beoordelen we opnieuw in welke tariefklasse je hypotheek valt. Het is mogelijk dat je risico-opslag en daarmee je rente dan wordt verlaagd of verhoogd. Dit geldt ook als je zelf de rente tussentijds wijzigt, bijvoorbeeld bij rentemiddeling. |
Bijzonderheden voor de Flexibel Lenen Hypotheek
Bij de Flexibel Lenen Hypotheek kun je flexibel bedragen aflossen en weer opnemen. Daarom rekenen we voor het bepalen van de tariefklasse niet met de openstaande hypotheekschuld, maar met de kredietlimiet. Dit is het bedrag dat je maximaal kunt opnemen. Als je aflost op je Flexibel Lenen Hypotheek verandert de kredietlimiet niet. Dan verandert dus ook de tariefklasse van je hypotheek niet.
Wil je een lagere risico-opslag, maar gebeurt dat niet door de kredietlimiet van je Flexibel Lenen Hypotheek? Dan kun je je Flexibel Lenen Hypotheek beëindigen. Dit is mogelijk als je geen bedragen (meer) hebt opgenomen. Je regelt dit eenvoudig zelf in mijn.nn.
Let op! Nationale-Nederlanden biedt de Flexibel Lenen Hypotheek niet meer aan. Als je je krediet beëindigt, is het niet mogelijk om dit product later opnieuw te sluiten. Beëindig je krediet daarom alleen als je zeker weet dat je de kredietruimte later niet alsnog wilt gebruiken.
Bijzonderheden voor de NN Variant Hypotheek?
Op 11 juli 2020 zijn de hypotheken van Delta Lloyd en OHRA toegevoegd aan de systemen van Nationale-Nederlanden. De productnaam is toen veranderd in de NN Variant Hypotheek. Vanaf dat moment kan tijdens de rentevaste periode je risico-opslag dalen als je hypotheek hiervoor in aanmerking komt. Er zijn wel enkele bijzonderheden.
Meer over de bijzonderheden voor tariefklassen voor de NN Variant Hypotheek
Veelgestelde vragen
Dat kan verschillende oorzaken hebben:
- Je hebt een (Bank)Spaar Hypotheek. De rente van dat leningdeel passen we niet automatisch aan.
- We vergelijken de risico-opslag van de nieuwe tariefklasse met de risico-opslag die je per leningdeel betaalt. Het kan zijn dat je bestaande risico-opslag per leningdeel verschilt. Dan kunnen ook de gevolgen per leningdeel anders zijn. Is de nieuwe risico-opslag voor een leningdeel lager dan de bestaande opslag? Dan passen we de risico-opslag van dat leningdeel aan. Is de nieuwe risico-opslag dezelfde of hoger dan de bestaande opslag? Dan passen we voor dat leningdeel de risico-opslag niet aan.
- Je hebt een Delta Lloyd Hypotheek die op 11 juli 2020 is overgezet naar het administratiesysteem van Nationale-Nederlanden. Op dat moment golden voor je hypotheek nog de tariefklassen en risico-opslagen van Delta Lloyd. De tariefklassen en risico-opslagen van Nationale-Nederlanden gelden pas als er na 11 juli 2020 een nieuwe rentevaste periode ingaat. Het is mogelijk dat dit niet voor al je leningdelen op hetzelfde moment gebeurt. Dan gelden voor een deel van je hypotheek nog de tariefklassen en risico-opslagen van Delta Lloyd en voor een deel die van Nationale-Nederlanden. Het is dan mogelijk dat een deel van je hypotheek een lagere rente krijgt, maar een ander deel niet.
De bij ons bekende waarde van je woning is meestal de taxatiewaarde bij de start van je hypotheek. Als er een nieuwe rentevaste periode ingaat, indexeren we de bij ons bekende taxatiewaarde. Hiervoor gebruiken we cijfers van het Kadaster. Daarna gebruiken we de geïndexeerde waarde als waarde van je woning. Het kan ook zijn dat de meest recente informatie over de waarde van je woning afkomstig is van een taxatierapport, Calcasa desktoptaxatie of WOZ-beschikking die je later aan ons hebt aangeleverd. Dan baseren wij ons op die informatie.
Je kunt bij je hypotheekgegevens in mijn.nn zien welke waarde wij voor je woning gebruiken. Is je woning meer waard geworden dan het bedrag waar wij van uitgaan? Klik dan in mijn.nn op 'Woningwaarde wijzigen'. Daar kun je zien of je met je hogere woningwaarde een lagere risico-opslag kunt krijgen. Als dat zo is, kun je de waardestijging aantonen. Dit doe je met een gevalideerd taxatierapport of een speciaal voor Nationale-Nederlanden opgestelde Calcasa desktoptaxatie van maximaal zes maanden oud, of je meest actuele WOZ-beschikking. Die kun je in mijn.nn uploaden.
Heb je een Verhuurhypotheek? Dan gaat het om de marktwaarde in verhuurde staat. Die indexeren wij niet als er een nieuwe rentevaste periode ingaat. Je kunt een waardestijging wel altijd zelf aantonen met een taxatierapport met daarin de marktwaarde in verhuurde staat.
Service en Contact
We kunnen je op verschillende manieren helpen.
Wil je advies?
Met een onafhankelijk adviseur kijk je samen naar welk product bij je past.