Verzuim verzekeren. Welke keuzes heb je?

Word je werknemer ziek? Dan komt er veel op je af. Vooral als je niet voor verzuim verzekerd bent. Met een verzuimverzekering kun je de kosten van een zieke werknemer opvangen en hulp krijgen om te voldoen aan de wettelijke verplichtingen. Het is belangrijk om te bepalen wat goed bij je bedrijf past en welk risico je wilt nemen. Welke verzuimverzekering kies je en waar moet je op letten als mkb’er? We helpen je graag verder.

Waarom kiezen voor een verzuimverzekering?

Het liefst heb je nooit zieke werknemers. Maar de kans dat je werknemers (langdurig) ziek worden, is altijd aanwezig. Met een verzuimverzekering kun je de kosten van zieke werknemers voor een groot deel opvangen. En helpen we je te voldoen aan de wettelijke verplichtingen en re-integratie van je zieke werknemer.

Als je werknemer langdurig ziek is, kan dit een grote impact hebben op je bedrijf. Je bent als werkgever onder andere verplicht het loon van je zieke werknemer gedurende twee jaar door te betalen voor minimaal 70%. De gemiddelde kosten van een zieke werknemer per dag kunnen oplopen van € 400,- tot € 450,-. Bij een fulltime dienstverband komt dit neer op bijna € 9.000,- per maand. Met een verzuimverzekering ontvang je een vergoeding voor de kosten van de loondoorbetaling.

Welke soorten verzuimverzekeringen zijn er?

Je kunt kiezen uit verzuimverzekeringen met verschillende dekkingen. Het is belangrijk om een verzekering te kiezen die goed bij jouw bedrijf past. Meerdere zaken spelen een rol bij je keuze. Het hangt bijvoorbeeld af van hoe je bedrijf er financieel voor staat en hoe groot je bedrijf is. Voor grote werkgevers zijn de kosten van een zieke werknemer vaak beter te dragen. Maar kleinere werkgevers kunnen hierdoor in financiële problemen komen.

Daarnaast hebben kleinere werkgevers niet alle kennis in huis om een zieke werknemer te begeleiden tijdens verzuim. Kan je bedrijf de kosten van een zieke werknemer voor een deel zelf dragen? Ook als het om meerdere langdurige zieke werknemers gaat? Dan kun je bijvoorbeeld de eigenrisicoperiode verhogen of het dekkingspercentage verlagen, waardoor de premie lager wordt.

Verzuimverzekeringen vergelijken is niet makkelijk. Een adviseur kan je helpen bij het maken van de juiste keuze. Het is goed om niet alleen op de prijs te letten, maar vooral ook op de inhoud van de verzekering. Wat en wie is er precies verzekerd? En welke hulp krijg je bij de re-integratie van een zieke werknemer? Hieronder vind je de verschillende keuzes van verzuimverzekeringen.

1. Je sluit geen verzuimverzekering af

Je kunt ervoor kiezen om geen verzuimverzekering af te sluiten. Een verzuimverzekering is niet verplicht. Als je geen verzuimverzekering afsluit, betaal je ook geen premiekosten. Maar als je werknemer (langdurig) ziek wordt, draag je zelf de verzuim- en re-integratiekosten.

Voordelen

• Je betaalt geen premiekosten.

Nadelen

• Je betaalt als werkgever zelf alle kosten van loondoorbetaling en re-integratie van je zieke werknemer.
• Je bent zelf verantwoordelijk om kennis te krijgen van regelgeving en de verantwoordelijkheden die je als werkgever hebt bij re-integratie.

2. De basis verzuimverzekering

Als je kiest voor deze verzekering, zijn de loondoorbetalingskosten van een zieke werknemer (deels) vergoed. Hoe hoog deze vergoeding is, hangt af van de eigenrisicoperiode en het dekkingspercentage dat je kiest. Als werkgever ben je verplicht het loon van je zieke werknemer tot twee jaar door te betalen.

De kosten voor re-integratie en andere wettelijke verplichtingen zijn bij deze verzekering niet vergoed. Die kosten betaal je zelf. Ook arbodienstverlening is geen onderdeel van deze dekking. Vanuit de Wet verbetering poortwachter ben je verplicht je werknemer zo snel mogelijk weer aan het werk te krijgen. Dat kost je als werkgever veel tijd en geld.

Voordelen

• Je ontvangt een vergoeding voor de loondoorbetalingsplicht van een zieke werknemer.

Nadelen

• De re-integratiekosten van een langdurig zieke werknemer betaal je zelf.
• Je krijgt geen ondersteuning bij re-integratie en bij kennis- en regelgeving.
• Arbodienstverlening is geen onderdeel van deze dekking.
• Je betaalt altijd premie, ook als je geen zieke werknemers hebt.

3. Verzuimverzekering met arbodienstverlening

Je kunt ook kiezen voor een verzuimverzekering met arbodienstverlening. Een arbodienst helpt je om een zieke werknemer vanaf de eerste ziektedag te begeleiden. Je krijgt bijvoorbeeld ondersteuning van een bedrijfsarts. Je voldoet hiermee aan de wettelijke plicht van verzuimbegeleiding van je zieke werknemer volgens de Wet verbetering poortwachter.

Het meeverzekeren van arbodienstverlening is niet verplicht. Maar volgens de Arbowet is iedere werkgever wel verplicht om een basiscontract met een arbodienst te hebben. Hierin staan minimale rechten en plichten voor de werkgever, de werknemer en de arbodienstverlener.

Deze verzekering vergoedt ook (deels) de loondoorbetaling van je zieke werknemer. Ook hier hangt de hoogte van de vergoeding af van de eigenrisicoperiode en het dekkingspercentage dat je kiest.

Als je kiest voor deze verzekering, krijg je ondersteuning bij re-integratie. Wel kan het zijn dat de re-integratiekosten en de kosten voor extra hulp om te voorkomen dat je werknemer ziekt wordt, niet voor 100% worden vergoed. Dit verschilt per verzekeraar.

Voordelen

• Je ontvangt een vergoeding voor de loondoorbetalingsplicht van een zieke werknemer.
• De kosten voor re-integratie zijn voor een deel vergoed. Dit hangt af van welke verzekeraar je kiest.
• Een arbodienst ondersteunt je met goede verzuimbegeleiding van een zieke werknemer.
• De arbodienst helpt je ook met andere wettelijke verplichtingen waar je aan moet voldoen. In deze checklist vind je welke wettelijke verplichtingen dat zijn.

Nadelen

• Het kan zijn dat je een deel van de kosten van loondoorbetaling en re-integratie zelf moet betalen. Dit hangt af van de verzekeraar waar je een verzuimverzekering afsluit
• Je betaalt altijd premie, ook als je geen zieke werknemers hebt.

4. MKB Verzuimontzorg-verzekering

Als je voor deze verzekering kiest, ontvang je een vergoeding voor de loondoorbetaling . De hoogte van de vergoeding hangt af van de eigenrisicoperiode en het dekkingspercentage dat je kiest.

Je krijgt 100% vergoeding van de kosten van re-integratie als de bedrijfsarts een interventie adviseert. Als je voor deze verzekering kiest, is ook arbodienstverlening inbegrepen. Je krijgt daarmee volledige ondersteuning bij re-integratie. Deze verzekering biedt de meest complete dekking. Je kunt verschillende verzekeraars vergelijken om te bekijken of je ook hulp krijgt bij bijvoorbeeld preventie van verzuim.

Voordelen

• Je ontvangt een vergoeding voor de loondoorbetalingsplicht van een zieke werknemer.
• Alle kosten voor re-integratie van een zieke werknemer zijn volledig vergoed als de bedrijfsarts deze adviseert.
• Arbodienstverlening is standaard inbegrepen.
• Je krijgt maximale ondersteuning van een casemanager die er is voor jou en je zieke werknemer.
• Meer premiestabiliteit. Dit komt doordat het effect van het eigen verzuim op je premie gemaximeerd is.

Nadelen

• Je betaalt altijd premie, ook als je geen zieke werknemers hebt.

Vergelijk de dekkingsmogelijkheden van een verzuimverzekering

Naast de inhoud van de verzekering, is het ook belangrijk om te letten op de dekkingsmogelijkheden. Je hebt daarin verschillende keuzes:

• Hoeveel procent van je loonsom je verzekert (je dekkingspercentages).
• De eigenrisicoperiode, variërend van 10 werkdagen tot een heel eerste ziektejaar.
• Of je werkgeverslasten (verplichte bijdragen aan de sociale zekerheid, zoals de Ziektewet) meeverzekert.