Pensioenbeleggen: aanvullend pensioen opbouwen met beleggen

Beter met geld / Geld voor later

Misschien lijkt je pensioen nog ver weg. Juist daarom kan het interessant zijn om nu al in je eigen toekomst te investeren. Pensioenbeleggen doe je namelijk voor een langere tijd. Als je vroeg start met pensioenbeleggen kun je meer aanvullend pensioen opbouwen. Ook profiteer je van mogelijk belastingvoordeel.

Benieuwd hoe deze vorm van pensioen aanvulling werkt? In dit artikel zetten we voor je op een rij wat het is en hoe het werkt. En vooral waarom het interessant kan zijn om vandaag nog te beginnen met pensioenbeleggen.

Belangrijkste punten in dit artikel

Pensioenbeleggen is extra vermogen opbouwen voor je pensioen door te beleggen, meestal via een geblokkeerde beleggingsrekening.
Door te beleggen in box 1 profiteer je mogelijk van belastingvoordeel. Zo mag je je inleg aftrekken van je inkomen in box 1.
Je geld staat vast tot je AOW-leeftijd en wordt daarna in termijnen uitgekeerd, waarbij inkomstenbelasting wordt betaald.
Pensioenbeleggen biedt de kans op een hoger rendement dan sparen, maar brengt ook risico's en kosten met zich mee.
Het maximale bedrag dat je jaarlijks mag inleggen wordt bepaald door je jaarruimte en eventuele reserveringsruimte.

Wat is pensioenbeleggen?

Pensioenbeleggen is beleggen voor je pensioen. Je bouwt zelf extra vermogen op door te beleggen. Hiermee vul je later je AOW en pensioen aan.

Meestal wordt met pensioenbeleggen een geblokkeerde beleggingsrekening bedoeld. Dit heet ook wel een bankspaarrekening of een lijfrenterekening. Hiermee bouw je pensioen op in box 1. Omdat je met pensioenbeleggen pensioen opbouwt in box 1 profiteer je mogelijk van belastingvoordeel. Daar staan wel een paar voorwaarden tegenover die we verderop bespreken.

En zoals bij elke vorm van beleggen zijn er bij pensioenbeleggen ook kosten en risico’s. De waarde van je beleggingen kan hoger en lager worden. Ook kun je (een deel van) je inleg verliezen. Toch is pensioenbeleggen populair door de kans dat je beleggingen juist méér waard worden. En omdat je dus mogelijk profiteert van fiscale voordelen.

Pensioenbeleggen kan bij Nationale-Nederlanden met Aanvullende PensioenOpbouw.

Hoe werkt pensioenbeleggen?

Bij pensioenbeleggen bouw je vermogen op in box 1 door te beleggen. Dit doe je op een geblokkeerde bankspaarrekening, zoals bijvoorbeeld onze rekening Aanvullende PensioenOpbouw.

Maar met hoeveel geld kun je beleggen voor je pensioen én profiteren van belastingvoordeel? Dat werkt zo. Je kunt vermogen opbouwen op een geblokkeerde pensioenrekening. Je inleg mag je bij de belastingaangifte aftrekken van je inkomen in box 1. Via je belastingaangifte krijg je zo een deel van je inleg terug. Het bedrag dat je in een jaar maximaal mag aftrekken, is vooral afhankelijk van je jaarruimte en reserveringsruimte. Je geld staat in principe vast tot aan je pensioen. Bereik je de AOW-leeftijd? Dan kan je je opgebouwde vermogen in termijnen laten uitkeren. Bijvoorbeeld maandelijks. Zo heb je een aanvulling op je AOW en pensioen.

De stortingen die je doet mag je aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1. Daardoor betaal je nu minder inkomstenbelasting. Ook hoef je over je vermogen in box 1 geen vermogensbelasting te betalen. Je betaalt pas belasting als je je opgebouwde vermogen in termijnen laat uitkeren. Over die uitkeringen betaal je dan inkomstenbelasting.

De voordelen en nadelen van pensioenbeleggen

Pensioenbeleggen heeft veel voordelen. Maar net als bij iedere manier van beleggen en pensioen opbouwen, zijn er ook nadelen. We zetten ze hieronder voor je op een rij.

Voordelen van pensioenbeleggen

De voordelen van pensioenbeleggen zijn hetzelfde als bij beleggen in box 3. Je maakt meer kans op een hoger rendement dan bij sparen. Bij pensioenbeleggen heb je ook nog twee belastingvoordelen.

Beleggen biedt meer kans op een hoger rendement dan sparen.
Je betaalt geen vermogensrendementsheffing over je opgebouwde vermogen in box 1.
Je mag je inleg aftrekken van je belastbare inkomen in box 1. Je betaalt dan pas belasting als je je geld krijgt uitgekeerd. Vaak is je inkomen na je pensioen lager en is de kans groot dat jen een lager belastingtarief valt. Dan betaal je minder inkomstenbelasting. Bovendien betaal je na je AOW-leeftijd geen AOW-premie meer.

Nadelen van pensioenbeleggen

Aan pensioenbeleggen zitten ook nadelen:

Met beleggen loop je risico. De waarde van je beleggingen kan schommelen en je kunt (een deel van) je inleg verliezen. Ook zijn aan beleggen kosten verbonden.
Je kunt niet zomaar geld opnemen van je pensioenrekening. Je geld staat in principe vast op een geblokkeerde beleggingsrekening tot je AOW-leeftijd. Daarna laat je het opgebouwde vermogen in termijnen uitkeren.
Je kunt niet onbeperkt geld inleggen voor je pensioen. Je jaarruimte en eventuele reserveringsruimte bepalen je maximale inleg.

Vermogen opbouwen voor je oude dag? De mogelijke fiscale voordelen én de kans op een beter rendement maken beleggen voor je pensioen een interessante optie. Pensioenbeleggen moet natuurlijk wel bij je passen. Net als het nemen van risico’s.

Risico's van pensioenbeleggen

Beleggen is nooit zonder risico. Dat geldt dus ook voor beleggen voor je pensioen. ‘De waarde van je beleggingen kan fluctueren. En in het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.’ Dat heb je vast vaker gehoord. En ‘beleggen brengt risico’s met zich mee’ ook. Maar wat betekent dat nou eigenlijk?

Wat niemand wil, is dat zijn beleggingen minder waard worden. Of nog erger: dat je je hele inleg verliest. De waarde van je beleggingen kan dus schommelen. En gaat het een jaar iets minder goed? Dan betekent dat niet meteen dat het aankomende jaar weer zo is. Er is ook kans dat je beleggingen juist méér waard worden.

Als je kiest voor Aanvullende PensioenOpbouw dan beleggen onze experts voor jou. Dat heet ook wel vermogensbeheer. Onze experts stellen een beleggingsportefeuille samen die past bij jouw beleggingsprofiel en bij het risico dat jij wilt en kunt lopen. Zo beperken onze experts jouw beleggingsrisico:

We beleggen volgens het profiel dat bij jou past.
We beleggen gespreid.
We beperken je risico met de lifecycle-methode. Zo bouwen we je risico stapsgewijs af tot je AOW-leeftijd.

Wat is het verschil tussen pensioenbeleggen en gewoon beleggen?

Beleggen kan op twee manieren. Naast pensioenbeleggen (in box 1) kun je natuurlijk ook regulier beleggen (in box 3). Het vermogen dat je in box 3 opbouwt, kun je ook gebruiken om je pensioen aan te vullen. Of om eerder te stoppen met werken of minder te gaan werken. Wel moet je dan met een paar dingen rekening mee houden. Hieronder zie je de verschillen tussen beleggen en pensioenbeleggen:

Gewone beleggingsrekening (box 3)

Je kunt altijd bij je geld. Je kunt het opnemen wanneer je wil en uitgeven aan wat je wil.
Er is geen maximale inleg. Je kunt overmaken wat past binnen het risico dat je kunt en wilt nemen.
Je profiteert niet van fiscaal voordeel. Je geld telt mee voor de vermogensbelasting.

Pensioenrekening (box 1)

Je kunt je geld niet zomaar opnemen. Het staat in principe vast tot je AOW-leeftijd. Daarna laat je het opgebouwde vermogen in termijnen uitkeren.
Je kunt jaarlijks maximaal je jaarruimte en reserveringsruimte inleggen.
Je profiteert van fiscaal voordeel: je betaalt mogelijk minder inkomstenbelasting en vermogensbelasting.

Wanneer kun je het beste beginnen met pensioenbeleggen?

Het ‘beste’ moment om te beginnen met pensioenbeleggen bestaat niet. Wel is het zo dat als je vroeg begint met extra pensioen opbouwen, je daar later de vruchten van plukt. Want hoe eerder je begint, hoe meer je op kunt bouwen. Een paar jaar eerder beginnen kan op lange termijn een groot verschil maken. Aan de andere kant: het is nooit te laat om te beginnen met beleggen. Wel heb je minimaal vier jaar nodig om te pensioenbeleggen. Ga je binnen vier jaar met pensioen? Dan kun je beter sparen om nog extra pensioen op te bouwen.

Hoeveel kan ik maandelijks inleggen?

Hoeveel je kan en mag inleggen hangt natuurlijk in de eerste plaats af van hoeveel je kunt en wilt missen. Daarnaast hangt het af van hoeveel pensioen je al opbouwt en of je misschien een pensioentekort hebt. Op Mijn pensioenoverzicht zie je in één oogopslag wat je verwachte pensioen is en wanneer jouw AOW ingaat. Hoeveel pensioen je nodig hebt, verschilt voor iedereen. Een vuistregel die vaak gebruikt wordt voor voldoende pensioen is 70% van je laatstverdiende bruto-inkomen. Een onafhankelijke financieel adviseur kan je helpen om jouw wensen en mogelijkheden in kaart te brengen.

Jouw jaarruimte benutten

Er is een maximaal bedrag aan inleg om in de gaten te houden: de fiscale jaarruimte. De jaarruimte is het bedrag dat je voor extra pensioenopbouw mag gebruiken én aftrekbaar is van je belastbaar inkomen bij de aangifte inkomstenbelasting. Dit is het belastingvoordeel. En een voordeel is natuurlijk zonde om te laten liggen.

Heb je een aantal jaren geen gebruik gemaakt van je jaarruimte? Geen zorgen, je kunt alsnog van meerdere jaren de fiscale jaarruimte benutten. Dit kan via de zogeheten reserveringsruimte. Met onze rekenhulp kun je jouw jaarruimte en reserveringsruimte berekenen.

Bepaal zelf hoe je aanvullend pensioen opbouwt

Heb je interesse in pensioenbeleggen? Of neig je toch meer naar pensioensparen? In beide gevallen kun je profiteren van mogelijk belastingvoordeel. Bij Nationale-Nederlanden kun je dit zelfs combineren op dezelfde rekening.

Aanvullende PensioenOpbouw: beleggen, sparen of allebei

Met Aanvullende PensioenOpbouw kies je zelf of je belegt, spaart of een combinatie maakt. En je kunt dit op elk moment aanpassen. Bij sparen ontvang je rente, en bij beleggen ga je voor mogelijk meer rendement.

Kies je voor beleggen? Dan bepalen we je beleggingsprofiel en zorgen we voor een risico dat je kunt én wilt nemen. We begrijpen dat beleggen spannend is. En of je nu een ervaren belegger bent of juist net begint: je kunt altijd op ons rekenen. Onze ervaren beleggingsexperts helpen jou met vertrouwen in je financiën je pensioendatum tegemoet te gaan.