Lijfrente? Dat zit zo

Wat is een lijfrente nou precies? Het korte antwoord: een lijfrente is een manier om extra vermogen op te bouwen, om zo je pensioen aan te vullen. In dit artikel leggen we uit wat een lijfrente verder inhoudt en hoe het werkt. En we vertellen voor wie een lijfrente interessant kan zijn. Zo weet je of het ook iets voor jou is.

Wat is een lijfrente?

Een lijfrente is een product waarmee je extra inkomen opbouwt voor later. Mét mogelijk belastingvoordeel. Hierdoor kan het een interessante manier zijn om te zorgen voor aanvullend pensioen. Hoe dit mogelijke belastingvoordeel werkt, leggen we verderop in het artikel uit.

Eerst stort je geld in de lijfrente: de opbouwfase. Vervolgens laat je het opgebouwde bedrag op vaste, regelmatige momenten uitkeren. Dit is de uitkeerfase.

Is een lijfrente iets voor mij?

Een lijfrente kan interessant zijn voor iedereen met een pensioentekort. Of je nu zelfstandig ondernemer bent of in loondienst werkt. Een pensioentekort betekent dat je minder pensioen opbouwt dan je nodig hebt.

Je kunt morgen al beginnen met een lijfrentevoorziening opbouwen, ook met een kleiner bedrag. Het is dus echt niet alleen voor mensen met veel geld.

Lijfrente is mogelijk iets voor jou:

• als je een pensioengat hebt, en nog jaarruimte hebt. Jaarruimte is het maximale bedrag dat je voor een lijfrente jaarlijks bij je aangifte inkomstenbelasting kan aftrekken. Zo kun je met mogelijk belastingvoordeel extra pensioen opbouwen.
• als je het geld zo lang kunt missen. Het geld staat tot de pensioendatum vast op een geblokkeerde rekening, dus je kunt er tussentijds niet aankomen.

Met lijfrente aanvullend pensioen opbouwen heeft voordelen, maar ook wat nadelen. Het is dus verstandig hier goed over na te denken.

Heb je liever dat iemand met je meedenkt? En kijkt of lijfrente past bij jouw financiële situatie en wensen? Neem dan contact op met een onafhankelijk financieel adviseur.

Dit zijn een aantal voordelen van een lijfrente:

• Het belastingvoordeel van lijfrente
  Met lijfrente heb je mogelijk fiscaal voordeel. Dat werkt zo:
  
  De inleg op de lijfrente mag je mogelijk bij je aangifte inkomstenbelasting aftrekken. In dat geval krijg je een deel van de inleg weer terug. De hoogte van je inleg hangt wel af van je jaarruimte en/of reserveringsruimte. Hier lees je wat dat is en hoe je dat berekent.
  
  Let op: later betaal je wél belasting, namelijk over de lijfrente uitkeringen. Maar vanaf de AOW-leeftijd val je meestal in een lager belastingtarief. In dat geval betaal je ook minder belasting.
  
  Je betaalt over het saldo ook geen vermogensbelasting in box 3. Dat is bij bijvoorbeeld een gewone spaarrekening of beleggingsrekening wel het geval.
  
  
• Meer zekerheid over de toekomst
  Een lijfrente kan je daarnaast zekerheid geven. Omdat het geld apart staat op een geblokkeerde rekening, kun je er tussentijds niet bij. Zo voorkom je dat je het geld aan andere dingen uitgeeft. En zet je als vanzelf een bedrag apart voor als je met pensioen gaat.

Dit zijn een aantal nadelen van een lijfrente:

• Fiscale voorwaarden
  In ruil voor het belastingvoordeel zijn er wel voorwaarden. Zo bepaalt je jaarruimte hoeveel je - met mogelijk belastingvoordeel – kunt inleggen. Een andere voorwaarde: het pensioen dat je opbouwt, moet in termijnen uitgekeerd worden tijdens een vaste looptijd.
• Geld staat vast
  Je geld staat op een geblokkeerde rekening. Dus je kunt het opgebouwde pensioen tussentijds niet zonder hoge kosten opnemen. Maar dat heeft ook weer een voordeel. Zo weet je wél zeker dat je jouw geld voor later bewaart.

Waarom een lijfrente?

Wil je je pensioen aanvullen? Dan kan een lijfrente een slimme keuze zijn. Kort terug naar de basis: het pensioenstelsel in Nederland bestaat uit drie pijlers. 1: Je AOW, het ‘basispensioen’ van de overheid. 2: pensioen via een werkgever en 3: aanvullend pensioen dat je zelf regelt.

Lijfrente & eerder stoppen met werken

Je kunt je lijfrente ook gebruiken om eerder te stoppen met werken. Maar dat is niet altijd aantrekkelijk. De lijfrente uitkering moet dan namelijk minstens twintig jaar lopen, plus het aantal volle jaren tot je AOW-leeftijd. Je kunt er dus niet de jaren mee overbruggen tot je AOW krijgt. Dit zijn andere mogelijkheden als je eerder wilt stoppen met werken.

Zo werkt een lijfrente

Een lijfrentevoorziening kent twee fases: een opbouw- en een uitkeerfase.

De opbouwfase

In deze fase bouw je vermogen op. Bijvoorbeeld met Aanvullende PensioenOpbouw van Nationale-Nederlanden. Hierbij kun je kiezen voor sparen, beleggen of een combinatie daarvan. Je bepaalt zelf - binnen de fiscale voorwaarden - hoeveel en hoe vaak je geld inlegt. Hoeveel je maximaal kunt inleggen hangt af van je jaarruimte en/of reserveringsruimte.

Je kunt je lijfrente opbouwen tot uiterlijk vijf jaar (op 31 december) na het jaar waarin je de AOW-leeftijd bereikt.

De uitkeerfase

Wil je jouw opgebouwde vermogen laten uitkeren? Dan open je een uitkeringsrekening. Bijvoorbeeld Aanvullende PensioenUitkering van Nationale-Nederlanden. Je opgebouwde geld wordt dan op vaste momenten uitbetaald. Hieronder lees je meer over de lijfrente uitkering.

Wachten met uitkeren

Naast lijfrente opbouwen en lijfrente uitkeren kun je ook wachten met je lijfrente laten uitkeren.

Komt je lijfrente binnenkort vrij? Maar ga je nog niet met pensioen? Die kans bestaat. De afgelopen jaren is de AOW-leeftijd namelijk steeds verhoogd. Het kan dus best zijn dat jouw lijfrenteverzekering rond je 65e afloopt. Terwijl jij dan nog niet de AOW-leeftijd hebt bereikt.

In dat geval kun je ervoor kiezen om door te sparen met je lijfrente. Daarmee bedoelen we dat je een nieuwe lijfrente aankoopt. Zo ga je door met lijfrente opbouwen. Dit kan tot uiterlijk vijf jaar (op 31 december) na het jaar waarin je de AOW-leeftijd bereikt.

Je lijfrente laten uitkeren

Een tijdlang heb je vermogen opgebouwd (de opbouwfase). Daarna laat je dit als extra inkomen uitkeren met een product voor lijfrente uitkeringen. Dat kan op je AOW-leeftijd. Maar dat mag ook later: uiterlijk tot vijf jaar na het jaar waarin je de AOW-leeftijd hebt bereikt.

Je bepaalt in principe zelf wanneer je de eerste lijfrente uitkering wilt ontvangen. En hoe lang je de uitkeringen wilt ontvangen. De looptijd moet minimaal vijf jaar zijn. Het gaat om een periodieke uitkering: je ontvangt dus op vaste momenten een bedrag. Dit is in een vaste reeks, bijvoorbeeld per maand, per kwartaal, half jaar of jaar.

Wil je de uitkering al vóór je AOW-leeftijd laten ingaan? Ook dat kan. Maar dan moet de lijfrente uitkering volgens de fiscale voorwaarden minimaal twintig jaar lopen. Plus het aantal volle jaren tot je AOW-leeftijd.

Hier vind je alle voorwaarden voor Aanvullende PensioenUitkering.

Lijfrente iets voor jou? Zo kun je ermee starten

Waar sluit je een lijfrenteproduct af?

Een lijfrente sluit je bij een bank, verzekeraar of beleggingsinstelling. Er zijn twee soorten: een ‘bancaire lijfrente’ (ook wel banksparen of lijfrenterekening genoemd) en een lijfrenteverzekering.

Hier lees je meer over de verschillen tussen banksparen en verzekeren. Een belangrijk verschil is bijvoorbeeld dat je bij een lijfrenteverzekering een levenslange uitkering kunt krijgen. Bij banksparen is de maximale duur van een uitkering dertig jaar. Wil je weten wat het beste bij jou past: banksparen of verzekeren? Neem dan contact op met een onafhankelijk financieel adviseur.

Bij Nationale-Nederlanden bieden we alleen bankspaarproducten aan. Dat betekent trouwens niet dat je alleen kunt sparen. Je kunt op een bankspaarrekening ook (een deel van) je geld laten beleggen. Of de twee combineren. Met beleggen maak je kans op een hoger rendement dan bij sparen. Maar beleggen brengt ook kosten en risico’s met zich mee. Lees hier meer over de voor- en nadelen van pensioenbeleggen.

Dit zijn onze lijfrenteproducten:

• Wil je beginnen met lijfrente opbouwen? Dat kan met Aanvullende PensioenOpbouw.
• Wil je je lijfrente laten uitkeren? Dat kan met Aanvullende PensioenUitkering.
• Heb je bij een andere bank of verzekeraar lijfrente opgebouwd? Ook dan kun je bij ons een lijfrenterekening openen. Hiervoor moet het kapitaal uit deze lijfrente aan ons worden overgedragen (‘kapitaaloverdracht’).

Wanneer sluit je een lijfrente af?

Je kunt als je wilt morgen al beginnen met een lijfrente! Met zelf (extra) pensioen opbouwen voor later kun je niet vroeg genoeg beginnen. Zo heeft je geld tijd om te groeien.

Voor de lijfrente uitkering geldt wel een maximale ingangsdatum. Deze moet je uiterlijk vijf jaar na je AOW-leeftijd afsluiten.