Wat kost een verzuimverzekering? Dat zit zo

Denk je weleens na over wat er gebeurt als één van je werknemers ziek wordt? Er is altijd een kans dat je werknemer (langdurig) ziek wordt. Toch denken veel werkgevers pas na over de financiële gevolgen als een werknemer ziek uitvalt. En die financiële gevolgen vallen dan vaak flink tegen. Zeker voor mkb'ers. Kun je je verzekeren tegen ziekteverzuim? Welke keuzes heb je daarin? En wat kost dat dan? We helpen je graag.

Wat kost een zieke werknemer?

De gemiddelde kosten van een zieke werknemer kunnen oplopen tot € 411,- per dag. Denk aan kosten als loondoorbetaling en vervanging voor je zieke werknemer. Maar ook aan eventueel omzetverlies en interne verzuimbegeleiding. Je kunt voorkomen dat je deze kosten als werkgever allemaal zelf moet dragen. Door ervoor te kiezen om een verzuimverzekering te nemen. Er zijn verschillende keuzes die je kunt maken, waarmee deze kosten (deels) gedekt zijn.

Wat kost een verzuimverzekering?

Voor een verzuimverzekering betaal je een premie. Voordat je een verzuimverzekering sluit, wil je natuurlijk eerst weten hoe hoog de premie is. De kosten verschillen per organisatie. Je premie is namelijk een percentage van het totaal verzekerd loon. Er zijn veel zaken die invloed hebben op de hoogte van dit premiepercentage.

Welke zaken hebben invloed op de hoogte van het premiepercentage?

Onderstaande zaken hebben invloed op de hoogte van het premiepercentage:

1. De duur van je eigenrisicoperiode in werkdagen.
2. Wel of niet meeverzekeren van arbodienstverlening of mkb uitgebreid.
3. Wel of niet meeverzekeren van werkgeverslasten.
4. Contracttermijn van één of drie jaar.
5. Percentage loon dat je als werkgever vergoed krijgt.
6. Bedrijfsgegevens, zoals de soort werkzaamheden en de sector waarin de Belastingdienst je heeft ingedeeld.
7. Werknemersgegevens, zoals het aantal werknemers en hun geboortedatum, geslacht en salaris.
8. Je totaal verzekerde loon.
9. Verzuim in de afgelopen jaren: in je bedrijf, sector en/of op landelijk niveau.

Als werkgever heb je invloed op de eerste vijf zaken. De andere onderdelen nemen we als verzekeraar mee in het berekenen van je premiepercentage. Hieronder lees je uit welke dekkingsmogelijkheden je zelf kunt kiezen. En wat de invloed is op het premiepercentage.

1. Eigenrisicoperiode in werkdagen

Je bepaalt als werkgever zelf de eigenrisicoperiode. Variërend van 10 tot 130 werkdagen of kies voor het hele eerste ziektejaar. Dit noemen we ook wel wachtdagen. Je bent zelf verantwoordelijk voor de loondoorbetaling tijdens die wachtdagen. Kies je bijvoorbeeld voor 10 wachtdagen? Dan betaal je tijdens die 10 wachtdagen zelf het loon door van je zieke werknemer. Is de eigenrisicoperiode voorbij? Dan vergoeden we als verzekeraar (deels) de loonkosten van je zieke werknemer.

Als je kiest voor een langere eigenrisicoperiode, betaal je een lagere premie. Maar de periode dat je het loon zelf volledig moet doorbetalen is dan wel langer. Hoeveel risico je kunt en wilt nemen bepaal je zelf. Overleg met een adviseur welke keuze het beste bij je bedrijf past.

2. Wel of niet meeverzekeren van arbodienstverlening of mkb uitgebreid

Het meeverzekeren van arbodienstverlening is bij Nationale-Nederlanden niet verplicht. Iedere Nederlandse werkgever is volgens de Arbowet wel verplicht een basiscontract arbodienstverlening te hebben. Hierin staan de minimale rechten en plichten voor de werkgever, werknemer en arbodienstverlener. Kies je bij ons voor het meeverzekeren van arbodienstverlening? Dan krijg je 2,5% korting op je jaarlijkse premie. Je kunt dan kiezen uit zes arbodienstverleners waarmee we samenwerken. Dat zijn ArboDuo, ArboNed, HCS, Perspectief, Richting en Zorg van de Zaak.

Daarnaast kun je ook kiezen om mkb uitgebreid mee te verzekeren. Hiervoor betaal je een opslag op je premiepercentage. Met deze verzekering ben je goed verzekerd voor de kosten van loondoorbetaling bij ziekte. We ondersteunen je ook volledig bij de re-integratie van je zieke werknemer(s). En we helpen je verzuim zoveel mogelijk te verkorten en voorkomen.

3. Wel of niet meeverzekeren van werkgeverslasten

Als werkgever betaal je vaste werkgeverslasten. Dit zijn de kosten die je aan werknemers betaalt bovenop het loon dat ze krijgen. Er is een verschil tussen verplichte en aanvullende werkgeverslasten. Verplichte lasten zijn bijvoorbeeld werkgeversbijdragen aan de sociale zekerheid, zoals premies werknemersverzekeringen. Onder aanvullende lasten vallen pensioenpremie of verzekeringen. Je kunt bij ons je werkgeverslasten meeverzekeren tot maximaal 25% van de totale verzekerde loonsom. We vermeerderen je loonsom dan met dit percentage. Je betaalt dus over een hogere loonsom premie. Daarmee wordt ook de premie hoger.

4. Contracttermijn

Je hebt verschillende keuzes in de contracttermijn als je een verzuimverzekering sluit. Je hebt bij Nationale-Nederlanden drie opties:

Optie 1: Contracttermijn van één jaar
Optie 2: Contracttermijn van drie jaar – met jaarlijkse premiebijstelling
Optie 3: Contracttermijn van drie jaar – vast premiepercentage

Je betaalt een hogere premie bij een contracttermijn van één jaar dan bij een contracttermijn van drie jaar met jaarlijkse premiebijstelling. Kies je voor een driejarig contract? Dan krijg je 5% korting op de premie vergeleken met een contracttermijn van één jaar. Tijdens de contracttermijn van drie jaar met jaarlijkse premiebijstelling, passen we je premiepercentage jaarlijks aan. Dit doen we voor het einde van het eerste en tweede verzekeringsjaar. Daarmee bedoelen we de volledige kalenderjaren waarin je verzekerd bent.

Kies je voor een contracttermijn van drie jaar met een vast premiepercentage? Dan stellen we je premie uiteraard niet jaarlijks bij. De premie verandert dan alleen als je loonsom verandert. Veranderingen in het ziekteverzuim hebben geen invloed op de premie. Kies je hiervoor? Dan betaal je een opslag op de premie vergeleken met een driejarig contract met jaarlijkse premiebijstelling.

5. Percentage loon dat je als werkgever vergoed krijgt

Als werkgever ben je verplicht het loon van je zieke werknemer gedurende twee jaar door te betalen voor minimaal 70%. Vaak staat er in de cao of arbeidsovereenkomst dat je meer dan die 70% moet doorbetalen. De gemiddelde kosten van een zieke werknemer zijn € 411,- per dag.

Bij een fulltime dienstverband komt dit neer op € 8.220,- per maand. Je kunt zelf bepalen hoeveel procent van je loonsom je verzekert. En of je dit laat aansluiten op je verplichtingen vanuit de cao of arbeidsovereenkomst. Hoe hoger het percentage dat je kiest, hoe hoger de premie die je betaalt. Bij Nationale-Nederlanden heb je de keuze uit:

• 25% tot 100% in het eerste en/of tweede ziektejaar.
• Een dekkingspercentage per half jaar van 70% tot 100%.

Hoe kies je de dekkingen die het beste bij je passen?

Het is goed om samen met een adviseur een verzuimverzekering uit te zoeken. Een adviseur helpt je te bepalen welke onderdelen van een verzuimverzekering belangrijk voor jou zijn. En kan je ondersteunen bij het maken van de juiste keuze. Wil je weten wat het beste past bij jouw situatie en wat de premie is? Een adviseur helpt je graag.

Ik wil advies Ik wil een offerte