Hoe is de premie van een verzuimverzekering opgebouwd? Dat zit zo

Als je bedrijf goed loopt, denk je er als werkgever misschien niet over na wat er gebeurt als één van je werknemers ziek wordt. En misschien heeft je bedrijf nog niet eerder te maken gehad met zieke werknemers. Toch is er altijd een kans dat je werknemer (langdurig) ziek wordt. Veel mkb’ers gaan dan pas nadenken over de financiële gevolgen. En krijgen te maken met de wettelijke verplichtingen tijdens ziekte van een werknemer. Kun je je verzekeren tegen ziekteverzuim? Welke keuzes heb je daarin? En wat kost dat dan? We helpen je graag verder.

Wat kost een zieke werknemer?

De gemiddelde kosten van een zieke werknemer kunnen oplopen tot € 411,- per dag. Die kosten bestaan onder andere uit loondoorbetaling, vervanging voor je zieke werknemer, eventueel omzetverlies en interne verzuimbegeleiding. Om te voorkomen dat je als werkgever deze kosten allemaal zelf moet dragen, kun je ervoor kiezen om een verzuimverzekering te sluiten. Er zijn verschillende keuzes die je kunt maken, waarmee deze kosten (deels) gedekt zijn.

Wat kost een verzuimverzekering?

Als je een verzuimverzekering sluit, betaal je een premie. Voordat je je tegen verzuim gaat verzekeren, wil je natuurlijk weten hoe hoog de premie is. Dat verschilt per organisatie. Je premie is een percentage van het totaal verzekerd loon. Er zijn veel zaken die invloed hebben op de hoogte van dit premiepercentage.

Welke zaken hebben invloed op de hoogte van het premiepercentage?

Er zijn een aantal zaken die invloed hebben op de hoogte van het premiepercentage:

1. De duur van je eigenrisicoperiode in werkdagen
2. Wel of niet meeverzekeren van arbodienstverlening of mkb uitgebreid
3. Wel of niet meeverzekeren van werkgeverslasten
4. Contracttermijn van één of drie jaar
5. Percentage loon dat je als werkgever vergoed krijgt
6. Bedrijfsgegevens, zoals de aard van de werkzaamheden en de sector waarin de Belastingdienst je heeft ingedeeld
7. Werknemersgegevens, zoals het aantal werknemers en hun geboortedatum, geslacht en salaris
8. Je totaal verzekerde loon
9. Verzuim in de afgelopen jaren. Dit gaat over het verzuim in je bedrijf, maar ook in je sector en/of op landelijk niveau

Als werkgever heb je invloed op de eerste vijf zaken uit dit rijtje om het premiepercentage te bepalen. De andere onderdelen nemen we als verzekeraar mee in het berekenen van je premiepercentage. Hieronder leggen we uit welke mogelijkheden je hebt in de dekking van de eerste vijf onderdelen. En wat de invloed is op het premiepercentage.

1. Eigenrisicoperiode in werkdagen

Je bepaalt als werkgever zelf de eigenrisicoperiode, variërend van 10 tot 130 werkdagen of het hele eerste ziektejaar. Dit worden ook wel wachtdagen genoemd. Je bent zelf verantwoordelijk voor de loondoorbetaling tijdens die wachtdagen. Kies je bijvoorbeeld voor 10 wachtdagen? Dan betaal je tijdens die 10 wachtdagen zelf het loon door van je zieke werknemer. Zodra de eigenrisicoperiode voorbij is, vergoeden we als verzekeraar (deels) de loonkosten van je zieke werknemer. Als je kiest voor een langere eigenrisicoperiode, betaal je een lagere premie. Maar de periode dat je het loon zelf volledig moet doorbetalen is dan wel langer. De keuze die je maakt, hangt dus af van hoeveel risico je kunt en wilt nemen.

2. Wel of niet meeverzekeren van arbodienstverlening of mkb uitgebreid

Het meeverzekeren van arbodienstverlening is bij Nationale-Nederlanden niet verplicht. Maar iedere werkgever in Nederland is volgens de Arbowet wel verplicht een basiscontract arbodienstverlening te hebben. In dit basiscontract staan de minimale rechten en plichten voor de werkgever, werknemer en de arbodienstverlener. Als je bij ons kiest voor het meeverzekeren van arbodienstverlening van ArboNed, ArboDuo, HCS of Zorg van de Zaak, krijg je bij ons 2,5% korting op je jaarlijkse premie.

Daarnaast kun je ook kiezen om mkb uitgebreid mee te verzekeren. Hiervoor betaal je een opslag op je premiepercentage. Met deze verzekering ben je voor al je werknemers goed verzekerd tegen de kosten van loondoorbetaling bij ziekte. We ondersteunen je ook volledig bij re-integratie van je zieke werknemer(s).

3. Wel of niet meeverzekeren van werkgeverslasten

Werkgeverslasten zijn kosten die je als werkgever aan je werknemers betaalt, boven op het loon dat ze krijgen. Er is een verschil tussen verplichte en aanvullende werkgeverslasten. Verplichte lasten zijn bijvoorbeeld werkgeversbijdragen aan de sociale zekerheid, zoals premies werknemersverzekeringen. Onder aanvullende lasten vallen pensioenpremie of verzekeringen. Je kunt bij ons je werkgeverslasten meeverzekeren tot maximaal 25% van de totale verzekerde loonsom. We vermeerderen je loonsom dan met dit percentage. Je betaalt dus over een hogere loonsom premie. Daarmee wordt ook de premie hoger.

4. Contracttermijn

Je hebt verschillende keuzes in de contracttermijn als je een verzuimverzekering sluit. Je hebt bij Nationale-Nederlanden drie opties:

a) Contracttermijn van 1 jaar
b) Contracttermijn van 3 jaar – met jaarlijkse premiebijstelling
c) Contracttermijn van 3 jaar – vast premiepercentage

Bij een contracttermijn van één jaar betaal je een hogere premie dan bij een contracttermijn van drie jaar met jaarlijkse premiebijstelling.
Als je kiest voor een driejarig contract, krijg je 5% korting op de premie vergeleken met een contracttermijn van één jaar. Tijdens de contracttermijn van drie jaar met jaarlijkse premiebijstelling, stellen we je premiepercentage jaarlijks bij. Dit doen we voor het einde van het eerste en tweede volledige kalenderjaar dat je verzekerd bent.

Kies je voor een contracttermijn van drie jaar met een vast premiepercentage? Dan stellen we je premie uiteraard niet jaarlijks bij. De premie verandert dan alleen als je loonsom verandert. Veranderingen in het ziekteverzuim hebben geen invloed op de premie. Als je hiervoor kiest, betaal je een opslag op de premie vergeleken met een driejarig contract met jaarlijkse premiebijstelling.

5. Percentage loon dat je als werkgever vergoed krijgt

Als werkgever ben je verplicht om het loon van je zieke werknemer gedurende twee jaar door te betalen voor minimaal 70%. Vaak staat er in de cao of arbeidsovereenkomst dat je meer dan die 70% moet doorbetalen. De gemiddelde kosten van een zieke werknemer zijn € 411,- per dag. Bij een fulltime dienstverband komt dit neer op € 8.220,- per maand. Je kunt zelf bepalen hoeveel procent van je loonsom je verzekert en of je dit wilt laten aansluiten op je verplichtingen vanuit je cao of arbeidsovereenkomst. Hoe hoger het percentage dat je kiest, hoe hoger de premie die je betaalt. Bij Nationale-Nederlanden heb je de keuze uit:

• 25% tot 100% in het eerste en/of tweede ziektejaar
• Een dekkingspercentage per half jaar van 70% tot 100%

Hoe kies je de dekkingen die het beste bij je past?

Het is goed om samen met een adviseur een verzuimverzekering uit te zoeken. Een adviseur kan je helpen om te bepalen welke onderdelen van een verzekering voor jou belangrijk zijn. En je ondersteunen bij het maken van de juiste keuze. Wil je weten wat het beste past bij jouw situatie en wat de premie is? Een adviseur helpt je graag.

Ik wil advies Ik wil een offerte