De hoogte van de premie staat vast. De uitkering staat niet vast
Met een beleggingsverzekering bouw je een bedrag op met beleggen. Je betaalt premie. De waarde van je beleggingsverzekering hangt onder andere af van de koers van de beleggingsfondsen. Daardoor is de uitkering uit een beleggingsverzekering onzeker.
Combinatie van verzekeren en beleggen
Met een beleggingsverzekering bouw je dus een bedrag op via beleggingen. Met de premie koopt de verzekeraar of fondsbeheerder participaties in beleggingsfondsen. Je kunt zelf vaak kiezen in welke fondsen je wil beleggen.
Met een beleggingsverzekering kun je ook risico's verzekeren. Je kunt bijvoorbeeld een uitkering verzekeren voor je nabestaanden als je overlijdt. Of je verzekert een uitkering die je krijgt als je arbeidsongeschikt wordt.
Fondsbeheerder belegt
Nationale-Nederlanden belegt niet zelf. Dan doen professionele beleggers voor ons. De fondsbeheerder van het beleggingsfonds kijkt welke beleggingen het meeste kunnen opbrengen. Dit zijn altijd beleggingen die passen in het beleggingsprofiel van het fonds. De fondsbeheerder beslist over kopen en verkopen van beleggingen. Dat doe je dus niet zelf.
Garantieregeling
Bij sommige beleggingsverzekeringen krijg je op de einddatum in ieder geval een bepaald bedrag. Of je krijgt een minimum rendement. Dit heet de garantieregeling.
Vaste rente of beleggen
Er zijn beleggingsverzekeringen waarbij je kiest voor een vaste rente én/of beleggen. Dit noemen we hybride verzekeringen. De vaste rente is meestal gekoppeld aan de rente van je hypotheek.
Risico van een beleggingsverzekering
Je loopt risico met een beleggingsverzekering. De waarde kan aan het eind van de looptijd lager zijn dan je had verwacht. De waarde hangt namelijk af van koersen. En koersen kunnen elke dag anders zijn. De waarde hangt ook af van het aantal participaties.
In veel gevallen kun je je verzekering aanpassen om je doel te halen. Het is voor elke soort verzekering anders wat je kunt doen. Aanpassingen kunnen fiscale gevolgen hebben. Vraag je adviseur daarom altijd om advies.
Aanpassen of niet?
Soms is het beter om je beleggingsverzekering aan te passen of nu al uit te laten keren. Elke situatie is anders en kan bovendien (andere) fiscale gevolgen hebben. Zo kan meer premie betalen fiscale gevolgen hebben. Daarom kun je het beste overleggen met je adviseur. Er zijn meestal drie mogelijkheden:
1. je verzekering gewoon door laten lopen zonder iets te wijzigen
2. je verzekering aanpassen
3. je verzekering stopzetten (en kiezen om op een andere manier je doel te bereiken).
Je verzekering door laten lopen
Als je besluit om niets te doen, dan loopt je beleggingsverzekering gewoon door. Je belegt in dezelfde fondsen. En je blijft voor hetzelfde bedrag verzekerd. Er kunnen verschillende redenen zijn om niets te veranderen aan je beleggingsverzekering. Misschien heb je een garantie voor de hoogte van de uitkering of het rendement. En wil je de verzekering daarom houden zoals hij is. Of misschien is de verwachte waarde voldoende om je doel te halen. Het is ook mogelijk dat je jouw verzekering tijdens de looptijd niet mag aanpassen.
Houd er rekening mee dat de uitkering straks misschien niet genoeg is om je hypotheek af te lossen. Hierdoor houd je misschien een restschuld over. Of de uitkering is niet hoog genoeg voor de gewenste aanvulling op je pensioen.
Aanpassen
Als je de beleggingsverzekering aanpast, loop je nog steeds het risico dat de uitkering lager is dan je dacht. De hoogte van de uitkering is namelijk nooit zeker. Het is belangrijk dat je dit vooraf overlegt met een adviseur. Een aanpassing kan fiscale gevolgen hebben. Ook is niet elke wijziging mogelijk.
Voorbeelden van mogelijkheden
-
Je kunt opnieuw bepalen hoeveel risico je wil en kunt lopen
-
Je kunt een ander beleggingsfonds kiezen
-
Je kunt je premie wijzigen
-
Je kunt (tijdelijk) stoppen met premie betalen (premievrij maken)
-
Je kunt de dekking aanpassen
Let op: heb je jouw beleggingsverzekering gekoppeld aan een hypotheek? Dan heb je toestemming nodig van de pandhouder (bank of andere financiële instelling) als je iets wil aanpassen.
Stopzetten
Je kunt je beleggingsverzekering stopzetten en de waarde laten storten op je bankrekening. Je kunt jouw verzekering ook stopzetten en kiezen voor een ander product. Let op: stopzetten kan (nadelige) fiscale gevolgen hebben en is niet altijd mogelijk. Welke voordelen en nadelen voor jou gelden, kan een adviseur vertellen.