Stappenplan: zo werkt beleggen voor je pensioen
Bouw jij pensioen op via je werkgever? Dan is de kans groot dat je nu al een beleggingspensioen hebt, of binnenkort krijgt. Vanaf 1 januari 2028 zijn bijna alle pensioenregelingen een beleggingspensioen. Dat betekent dat je pensioengeld voor jou wordt belegd. Wil je weten hoe dit werkt bij een pensioenverzekeraar (zoals Nationale-Nederlanden) of premiepensioeninstelling (PPI)? En welke keuzes jij daarin zelf kunt maken? Met deze vijf stappen krijg je meer inzicht in je pensioen.
Misschien duurt het nog even voordat jij met pensioen gaat. Maar het is belangrijk om er af en toe bij stil te staan. Zodat je later niet voor vervelende verrassingen komt te staan. Heb je (nu al) een beleggingspensioen via je werkgever? Dan is het goed om te weten dat je daarin vaak ook nog zélf keuzes kunt maken. En dus invloed hebt op je pensioen.
In dit stappenplan leggen we stap voor stap uit hoe beleggen in een pensioenregeling werkt bij een pensioenverzekeraar of PPI. Hieronder kun je het downloaden. Liever op deze pagina verder lezen? We hebben de vijf stappen ook voor je op een rij gezet.
Wil je weten wat je nú al kunt doen voor je pensioen? En een inschatting maken van wat je later eigenlijk te besteden hebt? Ook daarvoor hebben we een checklist gemaakt. Daarmee maak je de eerste belangrijke stappen voor je inkomen voor later.
Stap 1: Lees in het kort hoe beleggen voor je pensioen werkt
(tijdsinschatting: 5 min)
• Wat is beleggen voor je pensioen?
Bij een beleggingspensioen hangt de hoogte van je pensioen onder andere af van de beleggingsresultaten en de hoogte van de premie die voor jou wordt belegd. En van de rentestand op je pensioendatum. Daarmee bedoelen we dat de hoogte van je pensioen afhangt van de 'kostprijs’ van je pensioen.
De hoogte van je pensioen staat dus niet vast. Maar je krijgt wel ieder jaar een verwachting van de pensioenuitvoerder. Dat heet het Uniform Pensioenoverzicht (UPO).
Je pensioenuitvoerder belegt voor je pensioen. Dat houdt in dat het geld wordt belegd in verschillende beleggingsfondsen. Waarom je pensioenuitvoerder dat doet? Op de lange termijn levert beleggen bijna altijd meer op dan sparen. Zo kan je pensioenkapitaal verder aangroeien. En heb je op je pensioendatum waarschijnlijk een hoger pensioen.
Aan de andere kant loop je wel risico. Je pensioen kan meer waard worden, maar ook minder. De hoogte van je pensioen is dus pas echt bekend op het moment dat jouw pensioen ingaat.
• Is beleggen voor je pensioen risicovol?
Een beleggingspensioen brengt dus risico’s met zich mee. Maar je pensioenuitvoerder beperkt die risico’s wel zoveel mogelijk. Bijvoorbeeld door gespreid te beleggen. En door de lifecycle-methode te gebruiken. Dit betekent dat je pensioenuitvoerder je pensioengeld risicovoller belegt als je nog jonger bent. Een van de redenen daarvoor: er is dan nog alle tijd om mogelijke tegenvallers goed te maken. Komt je pensioenleeftijd dichterbij? Dan verkleint je pensioenuitvoerder het risico steeds meer.
Kun je zelf kiezen hoe je pensioenuitvoerder voor jou belegt? Of kun je zelf alle beleggingskeuzes maken (‘zelf beleggen’)? Dan helpt je pensioenuitvoerder je om te bepalen of meer of minder risico bij jou past.
• Hoe wordt je pensioeninleg belegd?
Meestal kun je kiezen uit verschillende beleggingsvormen. De beleggingsvorm is de manier waarop de pensioenuitvoerder voor je belegt. En hoe de risico’s gespreid worden.
Vaak wordt er een standaard manier van beleggen aangeboden (‘lifecycle’). En soms heb je de mogelijkheid om zelf je beleggingsfondsen te kiezen (‘zelf beleggen’). In dat laatste geval ben je er zelf verantwoordelijk voor dat je niet te veel risico loopt als je pensioendatum dichterbij komt.
Over het algemeen geldt: belegt de pensioenuitvoerder met meer risico? Dan heb je meer kans op een hoger rendement – en dus een hoger pensioen. Maar de kans bestaat óók dat je pensioen juist lager wordt.
Je kunt bij je pensioenuitvoerder informatie krijgen over in welke beleggingsfondsen wordt belegd.
Stap 2: Bekijk welke keuzes jij kunt maken voor je beleggingen
(tijdsinschatting: 15 min)
Bekijk welke pensioenregeling jouw werkgever voor je heeft afgesloten. En welke beleggingskeuzes er al voor jou zijn gemaakt. Is er bijvoorbeeld een standaard lifecycle gekozen? Of kun je misschien zelf beleggen?
Vervolgens kijk je of je zelf nog keuzes kunt maken, als je dat wilt. Zoals: hoeveel risico wil je lopen? En hoe wil je dit risico afbouwen als je pensioendatum dichterbij komt?
Heb je in jouw pensioenregeling inderdaad de mogelijkheid om anders te beleggen dan de standaard lifecycle? Of wil je weten of de standaard manier van beleggen wel bij jou past? Vul dan de risicoprofielbepaler in (stap 3).
Stap 3: Bepaal je risicoprofiel
(tijdsinschatting: 15 min)
Bij een beleggingspensioen is het belangrijk om vast te stellen hoeveel risico je wilt en kunt lopen. Dat doe je met een risicoprofielbepaler.
Dit is vaak een online vragenlijst. Daarin staan verschillende vragen over jouw kennis en ervaring, en over hoeveel risico je wilt nemen. En over hoeveel risico je kúnt nemen.
Heb je deze vragenlijst beantwoord? Dan wordt jouw risicoprofiel vastgesteld. Zo weet je hoeveel risico bij jou past. Dit helpt je een passende manier van beleggen te kiezen.
Stap 4: Verandert je situatie? Ga dan terug naar stap 3
(tijdsinschatting: 15 min)
Is er iets veranderd in je financiële situatie waardoor je meer of juist minder beleggingsrisico wilt of kunt lopen? Je begint bijvoorbeeld een eigen bedrijf of je verliest je baan.
Of verandert er iets in je persoonlijke situatie, zoals een echtscheiding of het overlijden van je partner? Ga dan terug naar stap 3 en bepaal opnieuw je risicoprofiel. Zo kun je je pensioen laten aansluiten bij je persoonlijke situatie.
Stap 5: Bouw je pensioen op bij Nationale-Nederlanden? Ga dan naar mijn.nn
(tijdsinschatting: 25 min)
Bouw je pensioen op bij Nationale-Nederlanden? Ga dan naar je persoonlijke pensioenomgeving: mijn.nn Inkomen Later. Hier vind je je pensioenregeling en zie je welke keuzes je zelf nog kunt maken.