Wat gaat er aan de hypotheekaanvraag vooraf?
Als je je hebt georiënteerd op een nieuwe woning, ga je kijken hoeveel je ongeveer kunt lenen. Online vind je een groot aantal rekentools, waar je je hypotheek kunt berekenen. Op het moment dat je oog is gevallen op een aantal leuke woningen, kies je een hypotheekadviseur. Hier ga je mee in gesprek, zodat jullie samen de hypotheek vinden die het best bij je past. Wanneer je dan je droomhuis hebt gevonden en het (voorlopig) koopcontract hebt ondertekend, zal de hypotheekadviseur de definitieve hypotheekaanvraag indienen.
Waar vraag ik een hypotheek aan?
Er zijn drie partijen waar je mee te maken hebt: de hypotheekadviseur, de hypotheekverstrekker en de notaris. In principe is de hypotheekadviseur je aanspreekpunt. Hij zal het meeste regelen en ook de officiële aanvraag indienen. De hypotheekverstrekker bepaalt of je een hypotheek krijgt. De notaris regelt de overdracht van de woning.
Hoe lang duurt het om een hypotheek aan te vragen?
De duur van het aanvraagtraject verschilt per aanvraag. Gemiddeld duurt het proces zo’n zes tot acht weken, vanaf het moment dat je adviseur de daadwerkelijke aanvraag doet tot het tekenen van de hypotheekakte. Afhankelijk van je wensen en je situatie kan het sneller gaan of langer duren. Voor een snelle afhandeling is het verstandig goed voorbereid te zijn. Bij Nationale-Nederlanden kun je het volledige traject online volgen in Mijn Hypotheekaanvraag. Hier zie je de status en de stappen van je aanvraag, maar ook hoe lang iedere stap duurt. Het geeft inzicht in waar Nationale-Nederlanden als hypotheekverstrekker voor je mee bezig is en vertelt je wat je zelf met je adviseur kunt doen.
Hoe vraag ik een hypotheek aan?
Het aanvragen van een hypotheek bestaat uit zes stappen:
- 1. De hypotheekadviseur vraagt voor jou de hypotheek aan bij de hypotheekverstrekker.
-
2. Je ontvangt een rentevoorstel van de hypotheekverstrekker, via je adviseur. Hierin staat:
- De totale hypotheeksom
- De hoogte van de rente
- De rentevastperiode
- De benodigde documenten
- 3. Je stuurt de documenten op aan de hypotheekverstrekker. Ook dit gaat via je adviseur. Verstuur deze documenten zo snel mogelijk.
- 4. Je ontvangt een offerte. Als je deze offerte getekend terugstuurt, is je hypotheekaanvraag compleet!
- 5. De notaris regelt zowel de juridische als de financiële overdracht. Als alles rond is, geeft de notaris de datum door waarop je mag tekenen. Op deze datum, de passeerdatum, teken je de hypotheekakte en de transportakte. Je bent nu officieel eigenaar van de woning.
- 6. Beheer je hypotheek. Je hypotheek is rond! Je kunt deze gemakkelijk online inzien op mijn.nn. Wijzigingen in je leven kunnen leiden tot wijzingen in je hypotheek. In de online omgeving kun je veel zelf aanpassen, van een simpele wijziging van je rekeningnummer tot een extra aflossing.
Bekijk de uitgebreide toelichting van de stappen.
Welke documenten heb ik nodig?
Het is afhankelijk van de aanvraag welke documenten er nodig zijn. Hieronder vind je een overzicht van de meest voorkomende documenten:
- Identiteitsbewijs;
- Een recente loonstrook;
- Een werkgeversverklaring (maximaal drie maanden oud) of je UWV verzekeringsbericht;
- Overzicht en polissen van je huidige verzekeringen;
- Een gevalideerd taxatierapport, niet ouder dan zes maanden;
- Een kopie van de koopakte;
- Contactgegevens van de notaris.
Houd er rekening mee dat wij ook andere documenten aan je kunnen vragen. Als je de hypotheek samen met je partner wilt afsluiten, dan heb je de gegevens van beiden nodig. Je adviseur kan je situatie precies inschatten en weet welke documenten er nodig zijn voor jouw hypotheekaanvraag.
Hoe werkt de financiering?
Om een woning te betalen, heeft bijna iedereen een hypotheek nodig. Ook heb je eigen middelen nodig omdat de maximale hypotheek beperkt is.
De maximale hypotheek mag niet hoger zijn dan 100% van de marktwaarde van de woning. De bijkomende kosten moet je zelf financieren. Gemiddeld komt er nog 4 á 5% kosten bovenop de koopprijs. Denk hierbij aan kosten voor advies, de makelaar, overdrachtsbelasting, het taxatierapport, eventueel een bouwkundig onderzoek en de notaris. Je hebt dus ongeveer 4 á 5% van de koopprijs aan eigen middelen nodig.
Eigen middelen
Als je eigen middelen hebt, kun je dit gebruiken voor de aankoop van een woning. Zo hoef je minder te lenen en zijn jouw maandlasten lager. Wat bij je past, hangt sterk af van jouw persoonlijke situatie en plannen. Wat wil je op korte en lange termijn met jouw vermogen doen? Vraag een hypotheekadviseur om persoonlijk advies. Samen met jouw adviseur zoek je de hypotheek die bij jouw situatie past. Je bespreekt hoeveel je kunt lenen en wat je maandelijks aan rente en aflossing gaat betalen.
Heb je onvoldoende eigen middelen? Misschien is jouw eerste koopwoning toch haalbaar met een schenking.
De hoogte van jouw hypotheek hangt af van:
- Hoeveel eigen middelen je kunt gebruiken voor de aankoop van een woning.
- Jouw inkomen en eventuele leningen. Een studielening weegt wel mee in de beoordeling van jouw hypotheek, maar minder zwaar dan andere leningen. Het vermindert het bedrag dat je mag lenen. Bij de berekening hoeveel je kunt lenen, nemen we de maandlast van jouw DUO-lening namelijk mee in de toetsing.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet als je jouw woning buiten je schuld om moet verkopen. Als je je hypotheeklening niet meer kunt terugbetalen en jouw huis moet gedwongen worden verkocht, dan bestaat de kans op een restschuld. Als je een hypotheek met NHG hebt, dan betaalt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen onder bepaalde voorwaarden deze restschuld. Soms houd je nog wel een schuld bij het Waarborgfonds over.
De NHG-kostengrens is nu (in 2024) € 435.000,-. Dit bedrag is het wettelijke maximale leenbedrag van 100% van de koopsom voor een huis zonder energiebesparende voorzieningen (EBV) of energiebespaarbudget (EBB). Voor een huis met energiebesparende voorzieningen is dit 106%.
Dit betekent dat er twee bedragen voor een maximale hypotheek met NHG van toepassing zijn:
- € 435.000,- voor leningen zonder EBV/EBB
- € 461.100,- voor leningen met EBV/EBB
Niet alleen bij een hypotheek met NHG zijn er extra financieringsmogelijkheden voor energiebesparende voorzieningen. Bij het kopen van energiezuinige woningen mag je tot een bepaald bedrag meer lenen, dat buiten beschouwing wordt gelaten bij de berekening van je maximale hypotheekbedrag. Lees meer over de extra financieringsmogelijkheden voor energiezuinige woningen bij de aankoop van jouw eerste woning of een andere woning.
Voor het krijgen van een lening met NHG betaal je éénmalig kosten van 0,6% over het hypotheekbedrag aan het Waarborgfonds. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar.
Omdat Nationale-Nederlanden bij een hypotheek met NHG extra zekerheid krijgt, betaal je minder hypotheekrente. In sommige situaties gelden naast de NHG-voorwaarden nog aanvullende voorwaarden van Nationale-Nederlanden. Jouw adviseur kan je meer over de rentekorting en de aanvullende voorwaarden vertellen.
Als je een bestaand huis koopt waarin je zelf gaat wonen, betaal je 2% overdrachtsbelasting over de waarde van jouw nieuwe huis. Ben je tussen de 18 en 35 jaar, dan kun je eenmalig gebruikmaken van een vrijstelling van deze overdrachtsbelasting. De vrijstelling geldt alleen voor woningen met een waarde van maximaal € 510.000,- (2024). Wel betaal je aan de gemeente jaarlijks Onroerende Zaakbelasting over de WOZ-waarde van jouw huis.
Bovendien moet je als je een eigen huis hebt voor de Belastingdienst een extra bedrag bij jouw bruto inkomen optellen. Dat heet het eigenwoningforfait. Daar staat tegenover dat je bepaalde kosten weer van jouw bruto inkomen kunt aftrekken, zoals:
- De hypotheekrente bij een Annuïteiten Hypotheek en Lineaire Hypotheek
- De kosten voor de hypotheekakte en het Kadaster
- Taxatiekosten
- Kosten die je maakt voor het aanvragen van de NHG
- Kosten die je maakt bij de aflossing van de schuld, maar niet de aflossing zelf
Wil je met een nieuwe hypotheek in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek? Dan kun je alleen kiezen tussen een annuïteiten hypotheek en een lineaire hypotheek.
Als je in loondienst werkt, houdt jouw werkgever bij het uitbetalen van je salaris geen rekening met de hypotheekrenteaftrek. Daardoor gaat de werkgever uit van een hoger bruto inkomen en houdt zij te veel loonheffingen in. Dit kun je terugvragen bij de Belastingdienst. Als je gebruikmaakt van de voorlopige teruggaafregeling, krijg je elke maand een bedrag van de Belastingdienst terug. De voorlopige teruggaafregeling vraag je aan via www.belastingdienst.nl.
De hypotheekaanvraag bij Nationale-Nederlanden
Wanneer je een hypotheek aanvraagt bij Nationale-Nederlanden, kun je de voortgang zelf online volgen in Mijn Hypotheekaanvraag. Je krijgt inzicht in de stappen, ziet wat Nationale-Nederlanden voor je doet en wat je zelf nog moet doen. Als de hypotheek rond is en je wilt na een tijdje toch nog iets wijzigen, kan dat voor veel zaken ook online. Meer weten? Neem contact op met je adviseur of kijk op nn.nl/hypotheken.
Hypotheekadvies nodig?
Laat je informeren door een hypotheekadviseur. Maak een afspraak voor een oriëntatiegesprek.
Veelgestelde vragen
Het afsluiten van een hypotheek bestaat grofweg uit twee onderdelen: het hypotheekadvies en het aanvraagtraject.
Allereerst kies je jouw hypotheekadviseur. Wat een hypotheekadviseur voor je doet en wat de kosten daarvan zijn, kun je lezen in het dienstverleningsdocument van de adviseur. Je hypotheekadviseur vraagt voor jou bij ons een hypotheek aan. Een hypotheekaanvraag duurt gemiddeld zes tot acht weken van aanvraag door je adviseur tot en met passeren bij de notaris. Afhankelijk van je situatie en wensen kan dit korter of langer duren.
Het helpt wanneer je zelf goed voorbereid bent. Bespreek daarom met je adviseur welke documenten je nodig hebt, zodat je deze direct kunt opvragen. In Mijn Hypotheekaanvraag in mijn.nn, je persoonlijke en beveiligde online omgeving, zie je de status en de stappen van je aanvraag en hoe lang elke stap duurt. Ook biedt het overzicht in wat wij per stap voor je doen en wat je zelf met je adviseur kunt doen.
Je kunt de status en de stappen van je aanvraag volgen in Mijn Hypotheekaanvraag. Je ziet hoelang elke stap duurt, wat wij per stap voor je doen en wat je zelf met je adviseur kunt doen. Om je hypotheekaanvraag te volgen log je in in mijn.nn.
Je adviseur houdt je ook op de hoogte van de voortgang en status van je aanvraag. Heb je hierover vragen, dan kun je ook bij hem of haar terecht.
Voor vragen over je hypotheekaanvraag neem je contact op met je hypotheekadviseur. Je vindt zijn of haar contactgegevens in Mijn Hypotheekaanvraag. Heb je vragen over het inloggen op mijn.nn of het activeren van je account? Ga naar Hulp bij inloggen voor meer informatie.
Als je al een mijn.nn account hebt, log je toch in met het ontvangen activatienummer. Je krijgt dan in mijn.nn de vraag of je ‘Mijn Hypotheekaanvraag’ wilt toevoegen aan je bestaande account. Je hebt dan direct een overzicht in mijn.nn van al je producten bij Nationale-Nederlanden.
