Vaste Persoonlijke Pensioenuitkering

Kenmerken van de vaste pensioenuitkering

• De hoogte van jouw pensioenuitkering staat vast vanaf het moment dat je de uitkering koopt. Je hebt dus volledige zekerheid over jouw pensioenuitkering.
• We beleggen niet voor je met jouw pensioengeld, dus je loopt geen beleggingsrisico.
• Als we de hoogte van jouw vaste pensioenuitkering vaststellen, houden we rekening met de rente en met de gemiddelde levensverwachting van Nederlanders op dat moment. Verandert de rente of de gemiddelde levensverwachting na aankoop van jouw pensioenuitkering? Dan heeft dit geen invloed op de hoogte van jouw uitkering.
• Heb je kapitaal opgebouwd voor een tijdelijk ouderdomspensioen, zoals prepensioen of tijdelijk overbruggingspensioen? Dan kun je daarvoor een tijdelijke vaste pensioenuitkering kopen. In alle andere gevallen is jouw vaste pensioenuitkering levenslang. Het maakt hiervoor niet uit hoe oud je wordt.
• Je kunt naast een pensioenuitkering voor jezelf ook een partnerpensioen kopen. Jouw huidige partner krijgt dan een uitkering als je overlijdt nadat je jouw pensioenuitkering hebt gekocht. De hoogte van dit partnerpensioen staat ook vast vanaf het moment dat je jouw pensioenuitkering koopt.

Jouw keuzes voor de vaste pensioenuitkering

Kies je de vaste Persoonlijke Pensioenuitkering? Dan heb je een drietal keuzes om de uitkering aan jouw wensen aan te passen.

Pensioendatum: eerder of later met pensioen

Onder andere in het reglement van de pensioenregeling via je werkgever staat een bepaalde pensioenleeftijd. Als je geen andere keuze maakt, gaat jouw pensioenuitkering in op de eerste van de maand waarin je deze leeftijd bereikt. Dit is dus de pensioendatum van je pensioenregeling. Maar je kunt er ook voor kiezen om eerder of later met pensioen te gaan.
Let op: de pensioenleeftijd in je pensioenreglement kan anders zijn dan de leeftijd waarop je AOW krijgt.

Wil je liever later met pensioen gaan, dan kan dit bij de vaste Persoonlijke Pensioenuitkering op twee manieren. Het is belangrijk dat je goed begrijpt wat de voor- en nadelen zijn van iedere manier, voordat je jouw keuze maakt. We leggen graag beide uitstelmethoden voor jou uit. Heb je hier vragen over? Neem dan contact op met jouw Pensioen Coach: hij of zij beantwoordt jouw vragen graag. De contactgegevens zie je in het contactblokje rechts bovenaan deze pagina.

'Uitgesteld pensioen kopen’
Je koopt jouw pensioenuitkering op de pensioendatum van je pensioenregeling. Maar je laat de uitkering pas later ingaan. Dit werkt zo:

• Je kunt de ingangsdatum van jouw pensioenuitkering nu maximaal een jaar uitstellen. Na dat jaar kun je de ingangsdatum opnieuw maximaal een jaar uitstellen, enzovoort. Hoe later wij je pensioen gaan uitkeren, hoe hoger jouw pensioenuitkering wordt.
  Let op: je kunt jouw levenslange uitkering niet later dan vijf jaar na jouw AOW-datum laten ingaan. Dit staat in de wet. Heb je een tijdelijk ouderdomspensioen, kijk dan in je pensioenreglement wanneer je dit uiterlijk moet laten ingaan.
• Je kunt alleen een vaste pensioenuitkering kopen. Kies je voor ‘uitgesteld pensioen kopen’, dan kun je géén variabele uitkering kopen waarbij we voor jou beleggen.
• Je kunt wel kiezen tussen een vaste uitkering die gelijk blijft (‘gelijkblijvend’), of die de eerste jaren hoger is en daarna lager (‘hoog-laag’). De keuze tussen gelijkblijvend en hoog-laag geef je pas door als je besluit om jouw pensioenuitkering te laten ingaan.
• We berekenen de hoogte van jouw pensioenuitkering met de rente die geldt op de aankoopdatum. Tussen de aankoopdatum en de ingangsdatum van jouw pensioenuitkering hebben veranderingen in de rente en eventuele beleggingen geen invloed op de hoogte van jouw uitkering.
• Heb je pensioen opgebouwd met een toezegging voor partnerpensioen na de pensioendatum? En kom je te overlijden voordat jouw eigen pensioenuitkering ingaat? Dan heeft jouw partner recht op een uitkering. Deze uitkering aan je partner is 70% van de hoogte van jouw eigen pensioenuitkering als je deze niet zou uitstellen. Wil je geen of een lager partnerpensioen? Dan kun je die keuze maken op het moment dat je jouw pensioenuitkering laat ingaan.
• Was er in je pensioenregeling ook een wezenpensioen en/of arbeidsongeschiktheidspensioen vóór jouw pensioendatum verzekerd? Dan geldt dit meestal niet meer vanaf het moment dat je de pensioenuitkering koopt. Raak je in dit geval na deze datum arbeidsongeschikt? Dan heb je geen recht op arbeidsongeschiktheidspensioen. Overlijd je in dit geval na deze datum, dan krijgen je kinderen geen wezenpensioen. In je pensioenreglement staat wat later met pensioen gaan betekent voor het eventuele wezen- en arbeidsongeschiktheidspensioen.

Heb je eenmaal een pensioenuitkering aangekocht van jouw pensioenkapitaal? Dan kun je voor dit pensioenkapitaal niet meer ergens anders een uitkering kopen (‘shoppen’).

'Pensioenkapitaal uitstellen’
Je koopt nog geen pensioenuitkering op de pensioendatum van je pensioenregeling. Pas op het moment dat je jouw pensioenuitkering wilt laten ingaan, koop je de uitkering. Dit werkt zo:

• Je kunt het kopen van jouw levenslange pensioenuitkering uitstellen tot de datum waarop jouw AOW ingaat (als die later ingaat). Nadat jouw AOW is ingegaan, kun je het kopen van je pensioen (opnieuw) uitstellen, met een periode van maximaal een jaar. Tegen het einde van die periode vragen we of je jouw pensioenuitkering wilt kopen, of dit nog maximaal een jaar wilt uitstellen, enzovoort.
  Let op: je kunt het aankopen van jouw levenslange pensioenuitkering uitstellen tot maximaal vijf jaar nadat jouw AOW is ingegaan. Dit staat in de wet. Heb je een tijdelijk ouderdomspensioen, kijk dan in je pensioenreglement wanneer je dit uiterlijk moet laten ingaan.
• Jouw pensioenkapitaal blijft bij de pensioenuitvoerder van de regeling via je werkgever staan totdat je hiervan een pensioenuitkering koopt. Mogelijk loop je tot die tijd nog beleggingsrisico en renterisico. De pensioenuitvoerder van je pensioenregeling kan je vertellen wat er precies met jouw pensioenkapitaal gebeurt.
• We berekenen de hoogte van jouw pensioenuitkering pas op het moment dat je deze koopt, met de rente die dan geldt. Tussen de pensioendatum van je pensioenregeling en het moment waarop je de uitkering koopt, kan de rente stijgen of dalen. Een stijging is positief voor de hoogte van jouw pensioenuitkering, een daling juist negatief.
  Op het moment dat je de pensioenuitkering koopt, heb je nog alle keuzemogelijkheden. Je kunt dan bijvoorbeeld nog keuzes maken voor partnerpensioen. En je kunt dan nog kiezen of je de eerste jaren een hogere vaste pensioenuitkering wilt, en daarna een lagere. Je kunt ook nog kiezen voor een variabele pensioenuitkering (met beleggen), als dit bij jou past.
• Let op: op de pensioendatum van je pensioenregeling eindigt mogelijk automatisch het partnerpensioen voor het geval je overlijdt vóór jouw pensioendatum. Kijk in je pensioenreglement wat later met pensioen gaan betekent voor het partnerpensioen, als je overlijdt tussen de pensioendatum in het reglement en het moment waarop jouw pensioenuitkering ingaat.
• Was er in je pensioenregeling ook een wezenpensioen en/of arbeidsongeschiktheidspensioen vóór jouw pensioendatum verzekerd? Kijk dan in je pensioenreglement wat later met pensioen gaan betekent voor deze verzekeringen. Mogelijk eindigen deze verzekeringen op de pensioendatum van je pensioenregeling. Raak je na deze datum arbeidsongeschikt, dan heb je in dat geval geen recht op arbeidsongeschiktheidspensioen. Overlijd je na deze datum, dan krijgen je kinderen in dit geval geen wezenpensioen.

Zolang je nog geen pensioenuitkering hebt gekocht, kun je er nog voor kiezen om dit bij een andere pensioenuitvoerder te doen (‘shoppen’).

Extra eis bij het uitstellen van een tijdelijke pensioenuitkering
Wil je voor een tijdelijke pensioenuitkering ‘uitgesteld pensioen kopen’ of jouw ‘pensioenkapitaal uitstellen’? Dan kan er een extra eis gelden.

• Heb je pensioenkapitaal opgebouwd voor prepensioen? Dan kun je volgens de wet jouw uitkering later laten ingaan als je op dit moment nog werkt. Het maakt niet uit of je een dienstverband hebt bij een werkgever, of dat je werkt als zelfstandige (zzp’er). Maak je de keuze om jouw uitkering later te laten ingaan? Dan moet je een verklaring opsturen dat je nog werkt. Je kunt zelf een verklaring opstellen. Je kunt ook het formulier gebruiken dat wij je toesturen als je deze keuze maakt.
• Heb je pensioenkapitaal opgebouwd voor een ander tijdelijk ouderdomspensioen? Dan hoef je niet te blijven werken als je jouw uitkering later wilt laten ingaan.

Welk soort tijdelijk ouderdomspensioen je hebt, kun je terugvinden in het pensioenreglement van je pensioenregeling.

Partnerpensioen als je overlijdt

Als je overlijdt nadat jouw pensioenuitkering is ingegaan, stopt jouw uitkering. Heb je een partner? Dan valt ook voor je partner hierdoor inkomen weg. Standaard koop je daarom gelijk met jouw eigen pensioenuitkering een partnerpensioen voor je huidige partner. Je partner krijgt dan een levenslange uitkering als je overlijdt. Het partnerpensioen is een bepaald percentage van jouw pensioenuitkering. Dit is standaard 70%. Maar je kunt samen met je partner ook een andere keuze maken dan de standaard. Je kunt ervoor kiezen om:

• een lager partnerpensioen te kopen. Dit is dan 35% van jouw pensioenuitkering. Hierdoor wordt jouw eigen pensioenuitkering wat hoger.
• géén partnerpensioen te kopen. Jouw eigen pensioenuitkering wordt hierdoor hoger.

Jouw partner moet wel instemmen met jouw keuze voor een lager of geen partnerpensioen. Bespreek deze keuze goed met je partner. Heb je geen partner? Dan koop je ook geen partnerpensioen, en is jouw eigen pensioenuitkering hoger.

Eerste jaren een hogere uitkering (‘hoog-laag’)

Je kunt kiezen voor een vaste pensioenuitkering die gelijk blijft (‘gelijkblijvend’). Je kunt er ook voor kiezen om de eerste jaren een hogere uitkering te krijgen. Daarna krijgt je dan een lagere uitkering (‘hoog-laag’). Je kiest zelf hoeveel jaren je een hogere uitkering wilt, tussen één en tien jaar. Vanaf de ingang van jouw pensioenuitkering weet je hoe hoog de hogere én de lagere uitkering is.
Hoog-laag kan aantrekkelijk zijn als je verwacht dat je de eerste jaren meer geld nodig hebt. Bijvoorbeeld omdat je hypotheek (nog) niet is afbetaald. Of omdat je denkt dat je de eerste jaren nog actiever bent en wat meer wilt kunnen besteden.

Jouw keuze voor een gelijkblijvende uitkering of voor hoog-laag heeft geen invloed op de hoogte van het mogelijke partnerpensioen. We berekenen de hoogte van het partnerpensioen (70% of 35% van jouw pensioenuitkering), alsof je een gelijkblijvende pensioenuitkering zou kopen. Als we het partnerpensioen gaan uitkeren, is dat altijd een gelijkblijvende uitkering.

Meer over de keuzes voor jouw pensioenuitkering lees je op de pagina Keuzes voor jouw pensioenuitkering.

Bedrag ineens op je pensioendatum

Binnenkort heb je mogelijk een nieuwe keuze als je met pensioen gaat. Je kunt dan een deel van je ouderdomspensioen in een keer ontvangen: een ‘bedrag ineens’. Met dat geld mag je doen wat je wilt. Maar als je kiest voor een bedrag ineens, wordt je levenslange pensioenuitkering wel lager. Let op: je kunt niet kiezen voor bedrag ineens én hoog-laag.

Waarschijnlijk gaat deze nieuwe keuzemogelijkheid in op 1 januari 2025. Dat hangt af van wanneer de wet die dit regelt precies wordt aangenomen. Hoe werkt dit precies en waar moet je rekening mee houden? En kun jij al kiezen voor een bedrag ineens als je binnenkort met pensioen gaat? We vertellen je er alles over op de pagina Een bedrag ineens ontvangen van je pensioen.

Risico van jouw vaste pensioenuitkering

Nadat je de pensioenuitkering hebt gekocht, loop je bij de vaste pensioenuitkering inflatierisico. Normaal gesproken stijgen de prijzen in Nederland langzaam. Dit noemen we inflatie. Het betekent dat je voor € 100,- over vijf jaar minder kunt kopen dan nu. Je hebt dus over vijf jaar meer geld nodig om hetzelfde te kunnen kopen. Maar jouw pensioenuitkering stijgt niet. Je loopt het risico dat je na een aantal jaar minder kunt kopen van jouw uitkering.

De hoogte van jouw vaste pensioenuitkering

Hoe hoog jouw vaste pensioenuitkering is, hangt af van onder andere:

• Jouw keuzes voor partnerpensioen en voor ‘gelijkblijvend’ of ‘hoog-laag’. Deze keuzes staan beschreven onder de tab ‘Keuzes’.
• Jouw pensioenkapitaal. Met het pensioengeld dat op jouw pensioendatum vrijkomt (‘pensioenkapitaal’), koop je jouw eigen pensioenuitkering en mogelijk een partnerpensioen. Hoe hoger het pensioenkapitaal, hoe hoger jouw uitkering.
• De rente. We berekenen jouw pensioenuitkering met de actuele rente. Dat is de rente die geldt op het moment dat we jouw offerte maken. Hoe hoger de rente, hoe hoger jouw uitkering. De rente waarmee we rekenen is gebaseerd op de marktrente die De Nederlandsche Bank bekendmaakt.
• Het tarief: bij het berekenen van jouw vaste pensioenuitkering zijn we verplicht bepaalde tarieven te gebruiken om ongelijke behandeling tussen mannen en vrouwen tegen te gaan. Een tarief kan sekseneutraal zijn (voor mannen en vrouwen gelijk), sekseafhankelijk (voor mannen en vrouwen verschillend) of een combinatie hiervan. Welk tarief we gebruiken, hangt af van de pensioenregeling via je werkgever.
  Bij het bepalen van het tarief houden we ook rekening met de levensverwachting van de gemiddelde Nederlander op jouw pensioendatum (of de datum waarop je jouw ‘uitgesteld pensioen koopt’, zie onder de tab ‘Keuzes’). Nederlanders gaan waarschijnlijk gemiddeld steeds langer leven. Het pensioengeld moet daarom over steeds meer jaren worden verdeeld. Hoe hoger de gemiddelde levensverwachting op jouw pensioendatum (of de datum waarop je jouw ‘uitgesteld pensioen koopt’), hoe lager jouw pensioenuitkering.
• De kosten. Onder andere voor het administreren en uitbetalen van jouw pensioenuitkering rekent Nationale-Nederlanden kosten. Meer hierover lees je onder de tab ‘Kosten’.

Veranderen de rente en de gemiddelde levensverwachting nadat je jouw pensioenuitkering heeft gekocht? Dat heeft geen invloed meer op de hoogte van jouw vaste pensioenuitkering.

Belasting en premies

Wij berekenen jouw pensioenuitkering bruto. Maar we betalen jouw uitkering netto. Als je straks met pensioen bent, zijn we namelijk wettelijk verplicht om loonbelasting in te houden op jouw bruto-uitkering. Naast loonbelasting houden we ook de inkomensafhankelijke bijdrage voor de Zorgverzekeringswet in op jouw bruto-uitkering. Bij de inhoudingen houden we geen rekening met de loonheffingskorting.

Wat je betaalt voor jouw vaste pensioenuitkering

We rekenen administratiekosten voor onze dienstverlening. Hieronder vallen bijvoorbeeld het maandelijks uitkeren van je pensioen en kosten die we maken om je over jouw pensioenuitkering te informeren.
We houden de administratiekosten eenmalig in op jouw pensioenkapitaal. Deze kosten hoef je daarna dus nooit meer te betalen. Van het bedrag dat overblijft, berekenen we jouw vaste pensioenuitkering. Hoe hoog de administratiekosten precies zijn, vind je in de offerte.