Een financiële buffer voor onvoorziene kosten: zo pak je dat aan

Wat is een financiële buffer en waarom is het belangrijk?

Een financiële buffer is een reservepotje voor onvoorziene kosten. Dat zijn kosten die je niet had verwacht. Denk aan de wasmachine die ineens stukgaat. Of de apk-keuring die hoger uitvalt dan je vooraf dacht. Het is dus geld dat je achter de hand houdt. Zo voorkom je geldproblemen, want je kan die onvoorziene kosten direct betalen. Je hoeft geen lening af te sluiten of je levensstijl aan te passen.

Heb je een goede buffer voor onverwachte kosten? Dan geeft dat rust. En het zorgt voor grip op je geld. Dat maakt de kans kleiner dat je later geldzorgen krijgt. Verderop lees je hoe je zelf een buffer opbouwt.

Wat zijn onvoorziene kosten?

Sommige uitgaven kan je vooraf niet plannen. Een paar voorbeelden van onvoorziene kosten:

• Onverwacht onderhoud aan huis of tuin. Zoals het dak dat begint te lekken of de cv-ketel die gerepareerd moet worden.
• Vervanging van kapotte meubels en huishoudelijke apparaten. Denk aan de wasmachine die het begeeft of de bank die stukgaat.
• Vervanging of reparaties van kapotte auto’s en fietsen. Vooral bij een wat oudere auto kan de apk-keuring hoger uitvallen dan verwacht.
• Vervanging of reparaties van computers en telefoons. Die laptop kan je vaak niet missen en wil je vervangen als dat nodig is.
• Andere onverwachte rekeningen. Denk aan een verkeersboete, hoge energierekening of belastingaangifte.

Heb je een financiële buffer? Dan ben je goed voorbereid op onverwachte kosten. Bij een belastingbrief heb jij meteen een spaarpotje klaar staan. En dat geeft rust.

Wat heeft er invloed op de hoogte van je buffer?

Het verschilt per persoon hoeveel financiële buffer je nodig hebt. Zo heeft een gezin met twee kinderen meer nodig dan een alleenstaande. Het is dus van belang hoe je huishouden eruitziet. Ook de volgende punten zijn van invloed op de hoogte van je buffer:

• Woonsituatie: heb je een koop- of een huurwoning? Bij een koopwoning heb je sneller extra kosten zoals onderhoud of onroerendezaakbelasting (OZB). Bij een huurwoning heb je die kosten niet, maar kan de huur wel stijgen. Hier lees je met hoeveel procent de huur mag stijgen.
• Inkomen: wat verdien jij en wat verdient je eventuele partner? Stel dat je als zzp’er werkt. Dan heb je vaak een inkomen dat wisselt. In dat geval heb je een grotere buffer nodig dan bij een vast inkomen.
• Auto: heb je een eigen auto? En zo ja, in wat voor staat is deze? Hoe ouder de auto, hoe groter de kans op (dure) reparaties. Heb je de auto echt nodig voor bijvoorbeeld werk? Dan is een grotere buffer verstandig om snel vervanging te regelen.

Bereken je eigen buffer

Wil je weten hoeveel buffer je nodig hebt?

Met de BufferBerekenaar van het Nibud bereken je dit gemakkelijk en snel. Het enige wat je nodig hebt, is je bank-app om je inkomsten op te zoeken. Zo kan je in vijf minuten berekenen welke buffer het Nibud adviseert.

De BufferBerekenaar is een hulpmiddel dat uitgaat van algemene regels. Je past de tool zo goed mogelijk aan op jouw huishouden. Maar het kan best zijn dat niet alles even goed aansluit op je situatie. Soms komen er hoge bedragen uit. Laat je daar niet door afschrikken. Zie de uitkomst vooral als een startpunt voor je eigen buffer. Het helpt je te bepalen wat je ongeveer achter de hand moet hebben.

Een andere vuistregel is drie tot zes keer je maandelijkse uitgaven als buffer-bedrag. Kijk dus wat je maandelijks uitgeeft. Dat bedrag keer drie (of keer vijf of zes) is verstandig om als buffer aan te houden.

Hoe bouw je een financiële buffer op?

Ga je beginnen met een buffer opbouwen? Of heb je al een basisbuffer die je wilt aanvullen? Met deze tips ga je goed van start.

Tip 1: Krijg inzicht in je financiële situatie

Maak een overzicht: wat zijn je inkomsten? En waar gaat je geld naartoe? Kijk ook hoeveel spaargeld je nu al hebt. Vul daarna de BufferBerekenaar in. Zo weet je hoeveel geld je achter de hand moet houden. En zie je gelijk of je ruimte hebt om (extra) te sparen.

Tip 2: Zet een vast deel van je salaris meteen apart

Kijk in je overzicht hoeveel geld je maandelijks kwijt bent. Blijft er geld over dat je kan missen? Zorg dat je dit bedrag direct opzijzet zodra je salaris binnen is. Of stel in dat dit automatisch gebeurt. De meeste mensen kijken pas aan het einde van de maand of er geld overblijft. Maar vaak is het dan al op de ‘grote hoop’ verdwenen.

Een handige manier om geld opzij te zetten, is de 50-30-20-regel. Dat werkt zo: 50% van je inkomen gaat naar je vaste lasten. 30% is voor persoonlijke uitgaven, zoals weekendjes weg, sport en hobby’s. En 20% is om te sparen en/of schulden af te lossen.

Tip 3: Spaar via spaarpotjes

Zet de buffer apart op een spaarrekening. Zo is de verleiding om het geld aan iets anders uit te geven minder groot. Maak aparte spaarpotjes voor je buffer en voor andere spaardoelen.

Heb je een keer een financiële meevaller, zoals een bonus? Of krijg je geld terug van de Belastingdienst? Zet dit bedrag meteen opzij in een spaarpotje. Gebruik het om je buffer (voor onvoorziene kosten) en spaargeld (voor andere spaardoelen) aan te vullen.

Tip 4: Bespaar op je uitgaven

Op zoek naar extra manieren om te (be)sparen? Ga op zoek naar ruimte in je budget om te sparen voor je buffer. Op boodschappen kan je soms nog best wat geld besparen. En misschien kan je minder geld uitgeven aan abonnementen?

Los van elkaar lijkt het misschien niet veel. Maar alle kleine beetjes helpen om je buffer (verder) op te bouwen. Meer inspiratie nodig? Hier vind je zeven tips om geld te besparen.

Zo gebruik je je buffer

Je financiële buffer is alleen bedoeld voor onvoorziene kosten die je vooraf niet kan plannen. Daarom adviseert het Nibud om naast je buffer extra te sparen. Bijvoorbeeld voor vakanties en de studie van je kind. Ontdek hoeveel je minimaal per maand het beste kan sparen.

Voorkom verkeerd gebruik van je buffer. Gebruik dit spaargeld dus niet voor andere financiële doelen. Dan weet je zeker dat je geld achter de hand hebt als het nodig is. Maak daarom aparte spaarpotjes voor je spaardoelen. Ze geven je overzicht: wat heb je al gespaard voor welk doel? Ook maken spaarpotjes het net wat lastiger om met ‘geld te schuiven’.

Zo houd je je spaardoelen op koers! Of dat nu een mooie verre reis is of de verbouwing waar je al jaren over nadenkt.