Wat is Financial Independence Retire Early (FIRE)?

Veel twintigers en dertigers ontdekken de FIRE-beweging. Hiermee willen ze volledig financieel onafhankelijk worden. Bijvoorbeeld om vroeger met pensioen te kunnen. Dat klinkt goed. Maar wat is FIRE? Is het haalbaar? En hoe werkt het eigenlijk?

Belangrijkste punten in dit artikel

• FIRE is een beweging gericht op financiële onafhankelijkheid om eerder met pensioen te kunnen gaan.
• Het basisprincipe van FIRE is het verlagen van uitgaven en het slim investeren van het geld dat je overhoudt.
• Om FIRE te worden, bereken je hoeveel vermogen je nodig hebt door je jaarlijkse uitgaven te vermenigvuldigen met 25.
• FIRE is niet alleen gericht op eerder stoppen met werken, maar ook op het verkrijgen van vrijheid om te doen wat je gelukkig maakt.
• De haalbaarheid van FIRE hangt sterk af van je persoonlijke situatie, doelen en de bereidheid om je levensstijl aan te passen.

Wat is FIRE?

FIRE staat voor Financial Independence Retire Early. Het is een beweging die is overgewaaid uit de Verenigde Staten. Letterlijk betekent FIRE dat je financieel onafhankelijk wordt zodat je eerder met pensioen kunt. Het idee is dat je minder geld uitgeeft en er eventueel meer geld binnenkomt. Het geld dat je overhoudt, investeer je slim. Zodat je genoeg rendement uit je vermogen haalt om je vaste lasten mee te betalen. De FIRE-beweging is vooral populair onder twintigers en dertigers.

Financiële onafhankelijkheid

Wat financiële onafhankelijkheid betekent, verschilt per persoon. De een wil nooit meer hoeven werken. De ander wil vooral minder werken of er een jaartje tussenuit gaan. Voor veel FIRE-aanhangers gaat het bij FIRE niet zozeer om het stukje ‘Retire Early’ maar om de vrijheid die ze krijgen. Als ze niet meer afhankelijk zijn van een inkomen kunnen ze minder gaan werken of (tijdelijk) stoppen met werken. Zo komt er tijd om dingen te doen waar ze écht gelukkig van worden. Denk aan een verre reis, een nieuwe hobby of vrijwilligerswerk.

Hoeveel geld heb je nodig om FIRE te worden?

Het FIRE-bedrag dat je nodig hebt, verschilt per persoon. Want iedereen leeft anders en heeft andere inkomsten, uitgaven en een ander FIRE-doel. FIRE werkt met een vaste berekening. Vermenigvuldig je jaarlijkse uitgaven met 25. Dit is volgens de officiële FIRE-methode het bedrag dat je nodig hebt om FIRE te worden.

De FIRE-berekening is gebaseerd op de 4%-regel. Verschillende studies hebben laten zien dat je kunt blijven rondkomen als je vermogen jaarlijks 4% rendeert. Het rendement op je vermogen is dan minimaal even hoog als je uitgaven. Je leeft dan van je investeringen en hebt geen extra inkomsten nodig. In dit rekenvoorbeeld zie je hoe dit werkt.

Conclusie: jaarlijks rendement op vermogen is even hoog als de jaarlijkse uitgaven. Dus er zijn geen extra inkomsten nodig.

Financieel onafhankelijk worden in vijf stappen

Met bovenstaande berekening denk je misschien vooral dat je pas financieel onafhankelijk kunt zijn als je op dit moment een goedbetaalde baan hebt en veel spaargeld. Dat is niet helemaal waar. Vaak geef je ook meer uit als je meer verdient. Het idee achter FIRE is juist dat je je bewuster wordt van je inkomsten en uitgaven, dat je actie onderneemt en dat je daarmee het verschil maakt. Deze vijf stappen helpen je daarbij.

1. Je doel bepalen

Vanaf je veertigste stoppen met werken. Een jaar op reis. Een paar uur per dag werken. Wat is financiële onafhankelijkheid voor jou? Met andere woorden: wat wil je bereiken met FIRE en wanneer? Zorg dat je je doelen helder hebt. Dan is het makkelijker om je eigen plan te maken, gemotiveerd te blijven en sneller FIRE te worden.

2. Een overzicht van je inkomsten en uitgaven maken

Een goede voorbereiding is het halve werk. Ook bij financiële onafhankelijkheid. Ontdek welke geldstromen er elke maand in- en uitgaan door een huishoudboekje bij te houden. Maak een lijst met al je inkomsten en uitgaven. Schrijf je vaste lasten op. Maar ook andere uitgaven, zoals uitstapjes en kleding. Er bestaan ook handige apps om dit in bij te houden.

3. Uitgaven verlagen

Kijk kritisch naar je overzicht uit stap 2. Waar kun je op besparen? Misschien kun je abonnementen opzeggen of verlagen, minder uiteten gaan of besparen op onnodige aankopen. Het lijkt allemaal niet zoveel. Maar als je alles bij elkaar optelt voor een heel jaar, loopt het flink op. Ook met extra aflossen op je hypotheek schrap je flink in je maandelijkse kosten. Geld besparen moeilijk? Volg deze 7 tips om morgen mee te beginnen.

Door te besparen verhoog je je maandelijkse spaarbedrag. Ook verminder je het vermogen dat je nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn. Bereken maar eens opnieuw wat je nodig hebt om FIRE te worden met lagere maandelijkse uitgaven. Zo haal je sneller je doel.

4. Je inkomen vergroten

Hoewel het binnen de FIRE-beweging niet draait om meer geld verdienen, helpt extra inkomen wel. Want dan ben je, als je niet meer gaat uitgeven, sneller financieel onafhankelijk. Ben je in loondienst? Vraag om loonsverhoging of misschien kun je naast je werk een bedrijf opzetten. Ben je ondernemer? Verhoog je tarieven. Daarnaast kun je een passief inkomen genereren. Bijvoorbeeld door (een deel van) je huis te verhuren.

5. Slim investeren

Minder uitgeven en meer verdienen. Als het goed is, houd je dan geld over. Sparen levert op dit moment niet veel op omdat je geen rente krijgt en de prijzen stijgen. Met een gevulde spaarrekening kun je dus niet leven van het rendement op je geld.

Het is slimmer om je geld te laten groeien door het te investeren. Bijvoorbeeld door te beleggen. De meeste FIRE-aanhangers streven ernaar om minimaal 25% van hun inkomen te beleggen, liefst meer.
Bij beleggen kun je een hoog rendement halen. Maar beleggen brengt risico’s en kosten met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.

Hoe realistisch is FIRE?

Hoe realistisch FIRE is, hangt voor een groot deel af van je persoonlijke situatie. Er zijn inmiddels veel FIRE-fans. Maar er is ook veel kritiek op de FIRE-methode. Critici vinden FIRE onrealistisch.

Extreem zuinig leven

Kritiek gaat bijvoorbeeld over hoeveel vermogen nodig is en hoeveel je daarvoor moet besparen. Als je dat wilt halen, moet je met een modaal inkomen extreem minimalistisch leven. Denk aan zo goedkoop mogelijk wonen, nooit meer eten en borrelen buiten de deur, geen vakanties en ga zo maar door. En dat terwijl FIRE ook voor geluk en vrijheid zou moeten zorgen.

Onzekere 4%-regel

Niet iedereen vindt de 4%-regel realistisch. Toen deze regel werd bedacht, stond de financiële wereld er namelijk heel anders voor. Door lage rente, dure aandelen en onzekere inflatie weet niemand of de 4%-regel tegenwoordig nog standhoudt. Bovendien wil de Nederlandse politiek vermogen en het rendement daarop steeds meer belasten. Dit maakt rendement uit vermogen halen steeds lastiger. Zeker bij een beperkt vermogen.

Afhankelijk van je eigen doelen

Hoe haalbaar FIRE is, hangt ook van je eigen doelen af. Wanneer wil je bijvoorbeeld financieel onafhankelijk zijn? De traditionele FIRE-aanhangers willen dit zo snel mogelijk bereiken. Dus ze sparen en investeren zoveel mogelijk om zo snel mogelijk met pensioen te kunnen. Kies je ervoor om over dertig jaar FIRE te zijn? Dan heb je meer tijd en hoef je maandelijks dus minder te sparen.

Ook goed om te weten: voor veel aanhangers van de FIRE-beweging draait het op een gegeven moment niet meer om de haalbaarheid. Door de FIRE-methode maken ze nu andere financiële keuzes waardoor ze gelukkiger zijn. En dat blijkt voor velen uiteindelijk belangrijker dan eerder stoppen met werken.

Is FIRE iets voor jou?

De FIRE-methode is zeker niet voor iedereen geschikt. Het is een flinke uitdaging. Je moet er dingen voor opgeven en vol blijven houden. Vraag jezelf van tevoren dus af of je dit ervoor over hebt. Los daarvan is het voor iedereen slim om zijn of haar uitgavenpatroon een keer onder de loep te nemen. En dat is een belangrijk onderdeel binnen de FIRE-methode. Dus het is zeker het proberen waard.

Kijk van tevoren goed wat financiële onafhankelijkheid voor jou betekent en stippel vanuit daar je eigen FIRE-plan uit. Misschien ga je liever minder werken in plaats van nooit meer werken. Of wil je op je vijftigste met pensioen in plaats van zo snel mogelijk. Met andere woorden: word FIRE op je eigen manier.