Miriam maakt gebruik van haar jaarruimte: zo doet ze dat

Bijna ieder jaar legt juriste Miriam Goudsmit extra geld in voor haar pensioen. Dat doet ze als haar jaarruimte dat toelaat. We vroegen Miriam hoe ze dit aanpakt. En wat haar belangrijkste beweegredenen zijn. “Het geeft me rust om te weten dat ik mijn pensioen goed geregeld heb.”

Eigenlijk verdient haar man de credits. Miriam Goudsmit (43) wijst naar boven, waar haar man aan het werk is. We zitten aan Miriams keukentafel in Nootdorp, waar de juriste vandaag ook thuiswerkt. Op tafel liggen financiële papieren naast tienertijdschriften en huiswerk van de kinderen. Ze hebben er vier, de oudste is 11 en de jongste 4. Een van hun kinderen, Noor, heeft een meervoudige beperking. Op haar website en sociale media vertelt Miriam openhartig welke gevolgen dat heeft voor het gezinsleven.

‘Als je het geld hebt, is het bijna zonde om geen extra pensioen op te bouwen.’

Ze hebben de taken verdeeld. Haar partner is degene die zich het meest met de financiën bezighoudt. “Hij is nu zzp’er”, legt Miriam uit. “En bij de laatste baan die hij had, bouwde hij weinig pensioen op. Daardoor was er een pensioengat ontstaan.”

Alles uitzoeken

Een pensioengat is ook wel een pensioentekort. Het komt erop neer dat je minder pensioen opbouwt dan je nodig hebt of zou willen. Miriam: “Mijn man wilde uitzoeken hoe hij zijn pensioengat kon dichten. En als hij iets wil weten, duikt hij er helemaal in. Zo kwam hij bij de mogelijkheid om extra pensioen op te bouwen binnen zijn jaarruimte. Dat doet hij nu met banksparen. Dat is ook nog eens voordelig, want hij kan de inleg aftrekken van de belasting.”

Dit werkt als volgt: met een bankspaarrekening bouw je aanvullend pensioen op. Het geld dat je in een jaar inlegt, mag je bij je belastingaangifte in aftrek brengen. Daar geldt wel een maximaal bedrag voor: je jaarruimte. Na je pensioen laat je het opgebouwde geld op vaste momenten uitkeren. Dan betaal je wel belasting over je uitkeringen. Maar de kans bestaat dat je op dat moment in een lagere belastingschijf valt. Op die manier profiteer je van mogelijk belastingvoordeel.

Zelf weten hoe het werkt

Zelf bouwt Miriam pensioen op bij haar werkgever. Die heeft een collectieve pensioenregeling bij Nationale-Nederlanden. Maar door haar man ging Miriam zich ook in haar pensioen verdiepen. “Ik wilde zelf ook wel weten hoe dat werkt.” Ook in haar regeling was er ruimte om met belastingvoordeel extra pensioen op te bouwen. Dus opende zij ook een bankspaarrekening bij Nationale-Nederlanden, om naast haar werkgeverspensioen wat extra’s op te bouwen.

“We kijken nu ieder jaar hoeveel jaarruimte we hebben. Daarvoor pak ik eerst mijn UPO (Uniform Pensioenoverzicht, red.) erbij.” Die krijgt ze van haar pensioenuitvoerder. Daar staat haar factor A op. Dat is het bedrag dat ze in een bepaald jaar aan pensioen heeft opgebouwd bij haar werkgever. “Met een tool van de Belastingdienst reken ik vervolgens uit hoe hoog mijn jaarruimte is.”

Zeven jaar bijstorten

Naast haar jaarruimte benut Miriam ook haar reserveringsruimte (of inhaalruimte). Heb je je jaarruimte over de afgelopen tien jaar nog niet helemaal gebruikt? Dan kun je deze reserveringsruimte gebruiken om extra te sparen en/of beleggen voor je pensioen.

“Het was wel even wat werk om alle gegevens terug te zoeken”, zegt Miriam eerlijk. “We zijn nu tot zeven jaar terug aan het bijstorten. In de tussentijd is mijn werkgever een keer van pensioenuitvoerder veranderd. Die inlogcodes wist ik niet meer.”

Inmiddels heeft ze alle gegevens verzameld. “Het helpt dat al je pensioenen bij elkaar staan op Mijnpensioenoverzicht.nl. Daar stond zelfs nog een klein pensioentje van tijdens mijn studententijd, toen ik taxichauffeur was.”

Keuze snel gemaakt

Bijkomend voordeel: door hun gezamenlijke pensioeninleg gaat het vermogen van Miriam en haar man omlaag. Dat heeft weer gevolgen voor toeslagen die ze ontvangen. In sommige jaren komen ze bijvoorbeeld in aanmerking voor hogere kinderopvangtoeslag. “Zo draaien we ieder jaar dus aan de verschillende knoppen.”

Voor Miriam was de keuze om extra pensioen op te bouwen, dus snel gemaakt. “Waarom ik extra pensioen opbouw? De vraag is eerder: waarom niet? Als je het geld hebt, is het bijna zonde om het niet te doen. We bouwen een extra pensioenpotje op, profiteren van belastingvoordeel en krijgen sommige jaren meer kinderopvangtoeslag. Het nadeel is wel weer dat het geld vaststaat tot je pensioenleeftijd. Dus je moet het wel kunnen missen.”

Eerder stoppen met werken

Het grootste voordeel vindt de juriste misschien nog wel het gevoel van controle dat ze nu ervaart. “Het geeft me rust om te weten dat ik het goed heb geregeld. ”

Haar bankspaarrekening bij Nationale-Nederlanden bevalt haar goed. “Daar hebben we destijds bewust voor gekozen. De rente was hier het aantrekkelijkst en het instaptarief het laagst. Bovendien ken ik Nationale-Nederlanden vanuit mijn werk. De stabiliteit van een grote verzekeraar sprak me aan.”

Heeft ze nog een speciaal doel met deze extra vermogensopbouw? “Het liefst zou ik eerder stoppen met werken”, glimlacht ze. “Als het kan op mijn zestigste, al realiseer ik me ook dat dat ambitieus is. Mijn man is vijf jaar ouder, dus hopelijk kunnen we tegelijkertijd stoppen.”

Even niet zoveel hoeven

Hoewel het nog even duurt, kijkt ze vooral uit naar de rust die het pensioen met zich meebrengt. Miriam en haar man zijn nu continu van alles aan het regelen. “We genieten enorm van onze kinderen, maar we zijn wel altijd druk. Al helemaal omdat Noor een meervoudige beperking heeft. We moeten vaak langs bij artsen, specialisten en instanties.”

“Dus ja, het lijkt me wel lekker om even niet zoveel te hoeven. Hoe we dat verder precies invullen? Dat zien we dan wel weer. Misschien verhuizen we wel naar het oosten van het land, naar de natuur. Of we gaan op reis. Verre reizen zijn nu geen optie, maar Bali staat al lang op mijn lijstje. Lekker op het strand liggen, het eiland ontdekken. Heerlijk.”