Dit is waarom vroeg beginnen met beleggen een goede strategie is

Beter met geld / Meer uit je geld halen

Hét advies aan elke beginnende belegger: beleg gespreid en voor de lange termijn. Maar waarom eigenlijk? Dat is omdat voor een langere periode goed gespreid beleggen meestal loont. Er ontstaat namelijk een sneeuwbaleffect door het rendement-op-rendement effect. Hoe meer tijd je hebt, hoe meer je geld voor je gaat werken. Vroeg beginnen met beleggen kan je daarom voordeel opleveren. In dit artikel leggen we uit wat het rendement-op-rendement effect is. En waarom tijd het wint van elke strategie, als het om beleggen gaat.

Wat is het rendement-op-rendement effect?

Het rendement-op-rendement effect is een voorbeeld van exponentiële groei. Ons brein kan het effect hiervan maar moeilijk snappen. Een beroemde legende over een koning en het ontstaan van het schaakbord maakt dit duidelijk. Volgens de legende werd het schaakspel uitgevonden in India rond de vijfde eeuw na Christus. De Indiase koning was zo enthousiast over het bordspel dat hij de uitvinder wilde belonen met wat hij maar wenste.

De uitvinder vroeg om één rijstkorrel voor het eerste veld op het schaakbord, twee rijstkorrels voor het tweede veld, vier voor het derde, acht voor het vierde, enzovoorts. Een eenvoudige wens dacht de koning en hij ging meteen akkoord. De koning had alleen niet door wat die verdubbeling na 64 vakjes zou betekenen: 18.446.744.073.709.551.615 rijstkorrels. Genoeg om heel India te bedekken met 30 centimeter rijst.

Hoe werkt het rendement-op-rendement effect?

Uit de Indiase legende halen we een belangrijke les: de kracht van het rendement-op-rendement effect. Dit effect staat ook wel bekend als samengestelde rente (compound interest) of het rente-op-rente effect. Er wordt zelfs gezegd dat Albert Einstein dit effect het achtste wereldwonder noemde. Dat werkt zo.

Bij sparen krijg je rente over je spaargeld. De periode erna krijg je niet alleen opnieuw rente over dit spaargeld, maar ook over de bijgeschreven rente. Als je de rente op je spaarrekening laat staan, krijg je dus rente over je rente. Dit is waar het sneeuwbaleffect begint. Deze exponentiële groei gaat traag in het begin. Maar hoe langer je je geld laat staan, hoe groter het effect. En dat dat flink kan oplopen zagen we in het verhaal van de koning.

Het rente-op-rente effect is het achtste wereldwonder. Wie het begrijpt, verdient het. Wie het niet begrijpt, betaalt het.

Waarom zou ik jong beginnen met beleggen?

Bij beleggen krijg je geen rente, maar het effect is hetzelfde. We noemen het dan het ‘samengesteld rendement’ of het ‘rendement-op-rendement effect’. Door het rendement dat je maakt opnieuw te investeren, maak je nieuw rendement met je eerder behaalde rendement. Je geld groeit zo niet lineair (met gelijke sprongen), maar exponentieel. Elke groeisprong is groter dan de vorige. Al loop je bij beleggen natuurlijk wel risico. Je kunt dus met beleggen ook een negatief rendement behalen. Je beleggingen worden dan minder waard. Maar door te beleggen voor de langere termijn heb je meer kans om een eventueel verlies weer goed te maken.

Het hangt van drie dingen af hoe groot het effect van samengesteld rendement bij beleggen is:

1
Tijd: hoe langer je het geld laat staan, hoe meer effect.
2
Rendement: hoe hoger het behaalde rendement op je beleggingen, hoe groter het effect.
3
Inleg: hoe meer je inlegt, hoe groter het effect.

Een paar jaar eerder beginnen met beleggen kan dus zeker verschil maken. Ons brein is ingesteld op lineair denken. Het heeft moeite om het effect van exponentiële groei te overzien. Laten we daarom dit effect eens bekijken met een voorbeeld.

Rendement-op-rendement in de praktijk

Stel, je begon tien jaar geleden met € 2.000,- op je rekening Beheerd Beleggen bij ons. Met een neutraal beleggingsprofiel had je dan een gemiddeld rendement van jaarlijks 4,4% in die tien jaar. Kijk even mee naar hoe je belegde geld in dit voorbeeld dan groeide. Aan beleggen zijn kosten verbonden. In het voorbeeld worden de beleggingsresultaten na aftrek van de kosten vermeld. Dit zijn dus de netto resultaten.

Waardeontwikkeling van € 2.000,- bij een gemiddeld jaarlijks rendement van 4,4%

Jaar	Belegd bedrag	Rendement
0	€ 2.000,00	€ 0,00
1	€ 2.088,00	€ 88,00
2	€ 2.179,87	€ 91,87
3	€ 2.275,79	€ 95,91
4	€ 2.375,92	€ 100,13
5	€ 2.480,46	€ 104,54
6	€ 2.589,60	€ 109,14
7	€ 2.703,54	€ 113,94
8	€ 2.822,50	€ 118,96
9	€ 2.946,69	€ 124,19
10	€ 3.076,34	€ 129,65

Totaal rendement € 1.076,34

In dit voorbeeld zie je het gemiddeld rendement van Beheerd Beleggen als jaarlijks netto rendement. Je kunt zo goed zien wat het effect is van rendement-op-rendement. In het eerste jaar leverde je investering nog € 88,- op. In het tiende jaar is het rendement opgelopen tot € 129,65.

In de grafiek zie je het rendement als je 10 jaar geleden € 2.000,- had gestort op je rekening Beheerd Beleggen met een neutraal beleggingsprofiel.

Stel dat je dit startkapitaal belegt en het vijftig jaar tegen een vergelijkbaar rendement kan laten groeien

In dat geval is het rendement in het vijftigste jaar maar liefst € 725,78. De investering waarmee je was begonnen is dan € 17.220,86 geworden. Zonder extra geld te investeren en zonder dat je tussentijds extra geld opneemt. Misschien is dat in de praktijk niet realistisch, maar het laat wel de kracht zien van het achtste wereldwonder.

De waarde van je beleggingen kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.

Op welke leeftijd moet ik beginnen met beleggen?

De meeste mensen beginnen met beleggen als ze al wat ouder zijn. De fase van een huis kopen, trouwen en kinderen krijgen is dan achter de rug. En zo ontstaat er tijd en ruimte om over de toekomst na te denken. En kan er ook financiële ruimte ontstaan om geld te investeren. Toch zijn er ook steeds meer beleggers van jongere leeftijd, soms geïnspireerd door de FIRE-beweging.

Bekijk het verschil

Laten we eens kijken wat het moment waarop je begint met beleggen doet voor het opbouwen van je vermogen. We gebruiken voor deze berekening de rekentool van Beheerd Beleggen. In de voorbeelden gaan we er steeds vanuit dat je tussentijds geen geld opneemt.

In deze grafiek zie je het verwachte resultaat en het verwachte rendement als je start met beleggen als dertiger, veertiger of vijftiger. De looptijd en inleg staat in het artikel.

Beginnen met beleggen als vijftiger

Je bent nooit te oud om te starten met beleggen. Op je vijftigste verjaardag besluit je daarom een extra potje op te bouwen voor je pensioen en € 2.000,- van je spaargeld te investeren. Met 15 jaar de tijd kun je nog een mooi vermogen opbouwen. Zeker als je van plan bent om ook nog iedere maand € 200,- in te leggen. Welk vermogen mag je verwachten als je straks 65 jaar bent?

Eerste inleg	€ 2.000,-
Maandelijkse inleg	€ 200,-
Aantal jaren beleggen	15
Risicocategorie	Neutraal
Totaal ingelegd	€ 38.000,-
Verwacht resultaat	€ 49.045,-
Rendement	€ 10.045,-

Beginnen met beleggen als veertiger

Laten we nu eens kijken hoe dat plaatje eruit ziet als je tien jaar eerder begint. Op je veertigste verjaardag. Wat kan je dan verwachten als je 65 jaar wordt?

Eerste inleg	€ 2.000,-
Maandelijkse inleg	€ 200,-
Aantal jaren beleggen	25
Risicocategorie	Neutraal
Totaal ingelegd	€ 62.000,-
Verwacht resultaat	€ 102.970,-
Rendement	€ 40.970,-

Zo zie je hoe groot het verschil is als je tien jaar eerder begint met beleggen.

Beginnen met beleggen als dertiger

In een ander scenario ben je er een stuk eerder bij. Je bent 35 als je begint met beleggen en ook nu ga je voor een pensioenaanvulling. Ook nu besluit je een startkapitaal van € 2.000,- in te leggen en daarnaast elke maand € 200,- te steken in je beleggingen.

Eerste inleg	€ 2.000,-
Maandelijkse inleg	€ 200,-
Aantal jaren beleggen	30
Risicocategorie	Neutraal
Totaal ingelegd	€ 74.000,-
Verwacht resultaat	€ 141.009,-
Rendement	€ 67.009,-

In dit voorbeeld investeer je bijna twee keer zoveel in als in het eerste voorbeeld. En is de opbrengst van je beleggingen zes keer zo hoog! Door de extra tijd kun je dus nog veel meer profiteren van het rendement-op-rendement effect.

Beginnen met beleggen als dertiger, veertiger of vijftiger

Het effect van jong beginnen met beleggen is duidelijk. Wie als dertiger begint met beleggen, kan een groot vermogen opbouwen. Bij Beheerd Beleggen hoef je zelf trouwens geen verstand te hebben van beleggen. Je hoeft je dus niet te verdiepen in individuele aandelen, obligaties en andere financiële producten. Ook hoef je de beurzen niet te volgen.

Bij Beheerd Beleggen laat je namelijk het beleggen over aan onze beleggingsexperts. Zij beleggen voor jou met een zo goed mogelijk rendement, tegen een risico dat bij je past. En komt je doel dichterbij? Met de lifecycle-methode kunnen ze het risico in je beleggingsportefeuille stapsgewijs afbouwen. Zo is je vermogen minder gevoelig voor sterke koersdalingen door onverwachte gebeurtenissen op het laatste moment.

Beleggen met kleine bedragen

Ook een klein bedrag kun je laten beleggen. Beheerd Beleggen kan al vanaf € 50,- per maand.

Bereken wat het jou kan opleveren

Wat is een goed moment om te beginnen met beleggen?

In de eerste plaats hangt dat natuurlijk van jouw persoonlijke en financiële situatie af. Heb je een spaarbuffer en kun en wil je risico nemen? Ook met een klein bedrag kun je al beleggen. Starten met Beheerd Beleggen kan vanaf € 50,- per maand of € 1.000,- eenmalig. Beleggen is daarmee voor iedereen die wat geld overhoudt en dit wil investeren.

Het juiste moment om te beginnen met beleggen kan niemand voorspellen. Maar hoe meer tijd je hebt, hoe meer het geld dat je belegt waard kan worden. Houd er wel rekening mee dat er ook risico’s horen bij beleggen. Je kúnt namelijk (een deel van) je inleg verliezen. Juist daarom beleg je dus voor de lange termijn. Met voldoende tijd heb je meer kans om een eventueel verlies weer goed te maken. De enige strategie die keer op keer werkt is tijd.